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¿Qué es un fondo de emergencia, cómo hacer uno y dónde guardarlo?

Puntos Clave:

  • Un fondo de emergencia es un ahorro con la finalidad de pagar futuros imprevistos, no para gastos planificados o caprichos.
  • La cantidad ideal de tu colchón financiero debe cubrir entre 3 y 6 meses de gastos básicos, adaptándose a tu situación laboral y familiar.
  • El fondo debe estar en un lugar seguro y accesible, priorizando cuentas de ahorro sin comisiones o cuentas remuneradas que ofrezcan un equilibrio entre disponibilidad y rentabilidad.
  • Crear un fondo de emergencia es un proceso paso a paso que comienza con un análisis de tus finanzas y se mantiene con disciplina y transferencias automáticas.
  • Utiliza tu fondo solo para verdaderas emergencias como pérdida de empleo o problemas de salud, no para caprichos o gastos previsibles.
  • Las alternativas como líneas de crédito o tarjetas pueden complementar tu fondo, pero nunca deberían ser tu principal red de seguridad financiera.
  • La clave del éxito con tu fondo de emergencia está en mantenerlo separado de tus cuentas habituales y reponerlo inmediatamente después de usarlo.
Autor  Mireia Olive
Actualizado: enero 28, 2025

La vida está llena de sorpresas, y no todas son agradables.

Imagina que tu coche se avería camino al trabajo, o que la lavadora o nevera decide dejar de funcionar.

Sin un respaldo financiero, estas situaciones cotidianas pueden convertirse en verdaderas pesadillas.

Actualmente, la realidad económica nos muestra un panorama preocupante: casi la mitad de las familias españolas reconocen no tener ahorros suficientes para afrontar gastos inesperados.

La mitad de las familias españolas reconocen no tener ahorros suficientes para afrontar gastos inesperados.

De hecho, según el último informe del Instituto Nacional de Estadística, el 37% de los hogares admite que no podría hacer frente a un imprevisto económico, el porcentaje más alto desde 2018.

Esta vulnerabilidad financiera no discrimina: afecta tanto a jóvenes profesionales como a familias establecidas.

María, una profesora de secundaria de Madrid, lo experimentó en primera persona cuando tuvo que afrontar una factura médica inesperada: «Nunca pensé que me vería en esa situación, pero cuando llegó la emergencia, me di cuenta de lo importante que es tener un colchón financiero

¿Qué es exactamente un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia, también llamado fondo de ahorro, colchón financiero, colchón de emergencia o colchón de dinero, es como propiamente indica es una reserva de dinero que sirve para afrontar emergencias financieras y pagar facturas inesperadas.

Es, ese dinero que apartamos mes a mes, no para darnos caprichos ni para las vacaciones soñadas, sino para dormir tranquilos sabiendo que estamos preparados un colchón ante lo inesperado.

Este fondo financiero permitirá pagar esa avería del coche que no vimos venir, la factura médica sorpresa o incluso un periodo sin ingresos.

A diferencia de otros ahorros que hacemos pensando en cumplir sueños o metas, este dinero tiene una única misión: protegernos cuando los planes no salen como esperábamos.

El fondo de emergencia: tu póliza de seguros

La clave está en entender que no es dinero «muerto» o «desperdiciado«, sino más bien como esa póliza de seguros que, aunque esperamos no necesitar, nos da la tranquilidad de saber que está ahí si la necesitamos.

Es la diferencia entre afrontar un imprevisto con calma o tener que recurrir a soluciones desesperadas como préstamos personales o tarjetas de crédito con alto interés.

¿Por qué es necesario tener un fondo de emergencia?

La vida nos ha demostrado, especialmente en los últimos años, que la estabilidad económica puede ser muy frágil.

Pregúntale a Juan, un diseñador gráfico de Barcelona, que tuvo que cambiar la transmisión de su coche justo después de pagar el alquiler. O a Ana, que enfrentó un mes sin ingresos cuando su empresa hizo recortes inesperados de personal.

Sus historias reflejan una realidad que todos podríamos enfrentar mañana.

Imagina estar tranquilamente en casa cuando de repente tu nevera decide dejar de funcionar.

Sin un fondo de liquidez, tus opciones se reducen drásticamente: o sacrificas otros gastos esenciales, o recurres a préstamos rápidos, algunos con intereses astronómicos.

Es como intentar tapar un agujero cavando otro más profundo.

La verdadera pesadilla comienza cuando las personas se ven forzadas a recurrir a esas «soluciones rápidas».

Lo que empieza como un préstamo de 1.000 euros para una reparación urgente puede convertirse en una bola de nieve de deudas que crece mes tras mes.

Es un círculo vicioso del que muchos tardan años en salir, pagando mucho más de lo que inicialmente necesitaban.

colchon financiero

Ventajas y desventajas del fondo de emergencia

Contar con un fondo de emergencia ofrece múltiples beneficios. La principal ventaja es la tranquilidad mental que proporciona saber que tienes recursos disponibles para enfrentar imprevistos.

También te permite mantener tu nivel de vida incluso en momentos difíciles y evita que caigas en el endeudamiento innecesario.

Sin embargo, también existen algunas desventajas que debemos considerar. La principal es que el dinero guardado en un fondo de emergencia suele generar poco o ningún rendimiento, especialmente en comparación con otras inversiones.

Además, la inflación puede ir erosionando el valor de estos ahorros con el tiempo.

    Cons del fondo de emergencia

  • Requiere disciplina para no utilizarlo en gastos no emergentes

  • El dinero puede perder valor por la inflación

  • Mantener dinero líquido significa menor rentabilidad

  • Puede ser difícil de construir inicialmente

  • Requiere revisión y ajuste periódico

¿Cuánto dinero necesito en el fondo de emergencia?

«¿Cuánto debería guardar en el fondo de emergencia?» Es la pregunta del millón, y la respuesta no es tan simple como parece.

Cada persona tiene circunstancias únicas, igual que cada paraguas debe adaptarse al tipo de lluvia que espera enfrentar.

Guarda de 3 a 6 meses de tus gastos mensuales

Los expertos financieros suelen recomendar tener guardado el equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos.

Pero ojo, hablamos de gastos básicos: hipoteca o alquiler, suministros, alimentación, seguros y gastos médicos regulares.

No incluimos aquí las cenas fuera o la suscripción a plataformas de streaming.

Tu perfil de riesgo y tu profesión laboral juega un papel crucial en esta decisión.

Por ejemplo, Carmen, una funcionaria con plaza fija, puede sentirse segura con tres meses de gastos ahorrados.

En cambio, Roberto, un fotógrafo freelance con ingresos irregulares, necesitará un colchón más mullido, preferiblemente de seis meses o incluso más.

¿La razón? Simple: cuanto más inestable sea tu fuente de ingresos, más grande debe ser tu red de seguridad.

Pongamos números reales:

Si tus gastos mensuales imprescindibles suman 2.000 euros, tu objetivo debería estar entre 6.000 y 12.000 euros.

¿Suena como una montaña imposible de escalar? Tranquilo, nadie espera que ahorres esa cantidad de golpe. A continuación explicamos como acumular ese importe

¿Cómo crear tu fondo de emergencia?

Construir un fondo de emergencia es como preparar una receta: necesitas los ingredientes correctos, las proporciones adecuadas y, sobre todo, paciencia. Empecemos por lo básico:

Paso 1

Determina tus gastos

El primer paso es hacer un listado detallado de todos tus gastos fijos mensuales.

Incluye la hipoteca o alquiler, suministros, alimentación, transporte y cualquier gasto recurrente. Esta será tu base para determinar cuánto necesitas ahorrar.

Además, este ejercicio servirá para crear tu propio presupuesto personal.

Paso 2

Analiza el flujo de ingresos y gastos

Examina la diferencia entre lo que ingresa y lo que gastas cada mes.

Es el momento de ser sincero contigo mismo y detectar esos pequeños gastos hormiga que drenan tu cuenta sin darte cuenta: el café diario, las suscripciones que apenas usas o las compras impulsivas.

Estos pequeños ajustes pueden convertirse en tu fuente principal de ahorro.

Paso 3

Establece una meta

Con los números claros sobre la mesa, define cuánto quieres ahorrar.

Recuerda que el objetivo ideal es tener entre 3 y 6 meses de gastos básicos.

Divide este objetivo en metas más pequeñas y alcanzables.

Por ejemplo, si necesitas ahorrar 6.000 euros, podrías plantearte metas trimestrales de 1.000 euros.

Paso 4

Configura transferencias autmáticas

Este es el paso más importante para el éxito de tu fondo.

Programa una transferencia automática que se ejecute justo después de recibir tu nómina.

Trata este ahorro como un gasto fijo más, tan importante como pagar los servicios básicos. La automatización elimina la tentación de gastar ese dinero en otras cosas.

Paso final

Revisa mensualmente cómo evoluciona tu fondo.

No solo para ver cuánto has acumulado, sino también para ajustar la cantidad si es necesario.

Si recibes ingresos extra, como una paga adicional o una bonificación, considera destinar una parte a acelerar el crecimiento de tu fondo.

¿Dónde guardar el fondo de emergencia?

La elección del lugar donde guardar tu fondo de emergencia es tan importante como el ahorro mismo.

No buscamos cualquier lugar, sino uno que cumpla con el equilibrio perfecto entre

  • Seguridad: el dinero esté guardado en una empresa de confianza
  • Liquidez: que permita rápido acceso al dinero
  • Rentabilidad: si es posible, una pequeña rentabilidad que ayude a combatir la inflación.

Guadar el fondo de emergencia en cuentas de ahorro

La opción más recomendada son las cuentas de ahorro sin comisiones. ¿Por qué?

Una cuenta de ahorro permite disponer deñ dinero de inmediato, sin penalizaciones ni complicaciones.

Actualmente, bancos como B100 ofrecen cuentas que, además de seguridad, proporcionan una rentabilidad modesta pero interesante, con tipos que pueden llegar al 2.5% TAE.

Escogido 236 veces
  • 3 cuentas bancarias, dos de ellas remuneradas
  • No tiene comisiones ni requisitos
  • Facilita el ahorro y promueve la salud física mediante retos diarios
  • El 25% de comisión que obtiene B100 por cada pago con la tarjeta, irá destinado a proyectos medioambientales
Rentabilidad3,4% TAE
Importe máx:50.000€
Comisiones:0€

Guadar el fondo de emergencia en cuentas remuneradas

Las cuentas remuneradas específicas son otra alternativa atractiva.

Funcionan como una cuenta corriente tradicional, pero suelen ofrecer mejores tipos de interés.

Por ejemplo, algunas entidades están ofreciendo hasta un 3% TAE para nuevos clientes, manteniendo la disponibilidad inmediata del dinero.

Solo asegúrate de leer la letra pequeña sobre requisitos de permanencia o vinculación.

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  • Cuenta online multidivisa sin comisiones
  • IBAN español
  • Con tarjeta física prepago MasterCard
  • Incluye la cuenta de ahorro Flexible con alta rentabilidad
Rentabilidad3,56% variable
Importe máximo:Sin límite
Comisiones:0€
Promoción 50€ gratis para cuentas business

Guadar el fondo de emergencia en fondos de inversión

Los fondos de inversión son otra alternativa interesante para tu fondo de emergencia, aunque con algunos matices importantes que debes considerar.

La principal ventaja de los fondos de inversión es su potencial de rentabilidad superior. Mientras una cuenta de ahorro tradicional puede ofrecerte un 2-3% de interés anual, un fondo de inversión conservador podría generar rendimientos más atractivos de mínimo el 5% o 6%.

Sin embargo, hay que tener en cuenta el factor tiempo.

A diferencia de una cuenta corriente donde el dinero está disponible al instante, los fondos de inversión requieren un proceso de desinversión que puede tomar entre 5 y 7 días hábiles.

Esta «desventaja» puede convertirse en una ventaja psicológica: al no tener acceso inmediato al dinero, es menos probable que caigas en la tentación de utilizarlo para gastos no esenciales.

Inbestme es uno de los mejores robo advisors, la empresa ha gando su popularidad por sus bajas comisiones y seguridad, es por tanto recomendable para contratar un fondo de inversión.

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  • Plataforma para realizar inversiones automatizadas
  • Inverte en Fondos Indexados, ETFs y Planes de Pensiones Indexados
  • Comisiones muy bajas
  • Cartera de ahorro con los intereses similares a los del BCE
Rentabilidad media:5%
Importe mínimo:No tiene
Comisiones:85% inferiores a los tradicionales

Estretegia mixta para el fondo de emergencia

También puedes considerar una estrategia mixta:

  • mantener una parte en una cuenta de fácil acceso para emergencias inmediatas,
  • y otra parte en productos con mejor rentabilidad pero igualmente seguros.

Eso sí, evita la tentación de buscar altas rentabilidades con tu fondo de emergencia, recuerda que su función principal es estar disponible cuando lo necesites, no generar grandes beneficios.

Asi, se puede mantener una parte en una cuenta de ahorro de fácil acceso para emergencias verdaderamente urgentes, y el resto en un fondo de inversión conservador para emergencias menos inmediatas, beneficiándote así de una mejor rentabilidad sin comprometer totalmente la disponibilidad del dinero.

Consejo sobre tu fondo de emergencia

Un consejo crucial: mantén este dinero completamente separado de tu cuenta corriente habitual.

Es como guardar las galletas en un armario diferente cuando estás a dieta, si no las ves, es menos probable que caigas en la tentación.

Abre una cuenta específica en otra entidad si es necesario, pero mantén tu fondo de emergencia fuera del alcance de los gastos cotidianos.

¿Cuándo usar el fondo de emergencia?

Establecer criterios claros sobre cuándo utilizar el fondo de emergencia es tan importante como donde guardarlo.

Este dinero debe reservarse para verdaderas emergencias como la pérdida del empleo, problemas de salud no cubiertos por el seguro, reparaciones urgentes en el hogar o el vehículo, o emergencias familiares inesperadas.

No debe utilizarse para gastos previsibles o caprichos.

    Situaciones que justifican usar tu fondo de emergencia:

  • Cuando pierdes tu empleo y necesitas cubrir tus gastos básicos mientras encuentras un nuevo trabajo

  • Si surge un problema de salud con gastos no cubiertos por tu seguro médico

  • Ante averías graves en tu vehículo que necesitas para trabajar

  • Reparaciones urgentes en tu hogar, como una fuga de agua o un problema eléctrico grave

  • Gastos veterinarios inesperados de tu mascota

  • Viajes imprevistos por emergencias familiares

    Por el contrario, no deberías tocar tu fondo para:

  • Unas vacaciones que no habías planificado

  • Comprar el último modelo de móvil

  • Aprovechar ofertas o rebajas

  • Renovar el mobiliario de tu casa

  • Gastos previsibles que deberías haber presupuestado

Alternativas al fondo de emergencia

Aunque disponer de un fondo de emergencia es la opción más segura y recomendable, existen otras alternativas que pueden servir como complemento o solución temporal mientras construyes tu colchón financiero. Sin embargo, es importante entender los pros y contras de cada una.

Consejos finales sobre el fondo de emergencia

Recuerda que un fondo de emergencia no es una inversión destinada a generar rentabilidad, sino un seguro financiero que te proporciona tranquilidad y protección ante los imprevistos de la vida.

En el actual contexto económico, contar con este colchón financiero no es un lujo, sino una necesidad fundamental para mantener una salud financiera sólida.

Y la clave para construir un fondo de emergencia exitoso es la consistencia. Comienza con pequeñas cantidades si es necesario, pero mantén la regularidad en tus aportaciones.

Aprovecha los ingresos extra como pagas extraordinarias o bonificaciones para acelerar el proceso.

Y una vez que hayas usado parte del fondo, prioriza su reposición lo antes posible.

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Autor Mireia Olive

Country Manager para el mercado español de Financer desde el 2016 y redactora especializada en contenidos financieros, con un enfoque particular en temas de finanzas, ahorro y préstamos. Con una experiencia de 10 años en el sector ha redactado más de un millar de artículos, los cuales han sido leídos por medio millón de usuarios. Ha contribuido con publicaciones en destacados medios como The HuffPost, La Razón, La Vanguardia y otros medios especializados en el ámbito financiero.

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