Calculadora de Reunificación de Deudas

Qué hace esta calculadora

La calculadora de reunificación de deudas junta todos tus préstamos y tarjetas en un único crédito para que veas, de un vistazo, cuál sería tu nueva cuota mensual. Solo tienes que introducir lo que debes hoy y las condiciones del préstamo con el que quieres agruparlo. La herramienta te devuelve la cuota única, el total que acabarías pagando y cuánto cambia respecto a tu situación actual. Así decides con números, no con la sensación de que "pagas demasiado".

Cómo se calcula

La calculadora usa el sistema francés de amortización, el habitual en España: multiplica el capital por el interés mensual y lo divide entre uno menos (uno más ese interés mensual) elevado al número de cuotas en negativo. En la práctica, te da una cuota fija para todo el plazo.

Un ejemplo. Tienes tres deudas: 3.000 € en una tarjeta al 18 %, un préstamo personal de 5.000 € al 9 % y 4.000 € de financiación al 7 %. En total, 12.000 € y unas cuotas que suman unos 380 € al mes.

Si reúnes esos 12.000 € en un solo préstamo al 8 % TIN a 6 años (72 cuotas), el interés mensual es 0,08 ÷ 12 = 0,00667. La cuota resultante es de unos 210 € al mes. Pagarías unos 170 € menos cada mes, pero a lo largo de los 6 años abonarías cerca de 3.150 € solo en intereses.

Costes que conviene mirar

El interés no es lo único que encarece una reunificación. La comisión de apertura puede llevarse un porcentaje del capital nuevo, y cancelar antes de tiempo tus préstamos actuales a veces lleva penalización. Si el nuevo crédito va con garantía hipotecaria, aparecen además gastos de tasación y notaría.

El factor que más pesa suele ser el plazo. Bajar la cuota alargando los años hace que pagues intereses durante más tiempo, así que un mes más llevadero puede salir más caro al final. Por eso la calculadora te muestra el coste total: es el dato que de verdad compara una opción con otra.

Cuándo te interesa reunificar

Reunificar tiene sentido cuando arrastras varias deudas a tipos altos (sobre todo tarjetas o créditos rápidos) y el nuevo interés es claramente más bajo. También ayuda si vas justo de tesorería y necesitas una cuota única más manejable para no fallar ningún pago.

No compensa tanto si solo te queda poco por pagar, si tus deudas ya tienen buen interés, o si el ahorro mensual se lo comen las comisiones. Mete tus números reales y deja que el resultado decida por ti.

Reunificación de deudas: una sola cuota para dominarlas a todas

¿Tienes problemas para llegar a final de mes? ¿Los pagos de diferentes préstamos, tarjetas y créditos consumen tu sueldo? La reunificación de deudas puede ser la solución.

Este proceso consiste en agrupar varias deudas en un único préstamo con una sola cuota mensual, lo que te permite pagar menos cada mes y organizar mejor tus finanzas.

Pero ojo: no siempre es la opción más barata a largo plazo. Antes de reunificar tus deudas necesitas entender bien cómo funciona, qué requisitos te piden y qué costes implica.

A continuación te explicamos todo lo que necesitas saber sobre la reunificación de deudas en España.

Mejores préstamos para reunificar deudas

Estas son las entidades más destacadas que ofrecen préstamos para reunificar deudas en 2026:

Reunifica las deudas con Préstamo Capital

Préstamo Capital es un portal de intermediación financiera que conecta a solicitantes con prestamistas de capital privado con garantía hipotecaria.

Pertenece a Ondara Capital, S.L., una entidad registrada y supervisada por el Banco de España.

Sus préstamos para reunificación de deudas van desde 15.000 € hasta 300.000 €, limitados al 40% del valor de la propiedad. Los plazos son de 1 a 20 años y las tasas de interés oscilan entre el 7,5% y el 12% TAE.

No cobran comisiones de apertura ni de cancelación anticipada y ofrecen respuesta en 24 horas.

Para acceder necesitas ser propietario de un inmueble valorado en al menos 100.000 €, en una localidad de más de 15.000 habitantes. La hipoteca existente no puede superar el 40% del valor del inmueble.

Préstamo Capital es una alternativa viable para quienes necesitan reunificar deudas estando en ASNEF, siempre que dispongan de una propiedad.

Lea Bank: reunificación de deudas 100% online

Lea Bank es un banco digital noruego con más de 16 años de experiencia en el sector financiero. Ofrece préstamos personales en España de forma 100% online.

Sus préstamos van desde 5.000 € hasta 30.000 €, con plazos de 1 a 8 años y tasas de interés desde el 3,95% TIN.

Una de sus principales ventajas es que puedes solicitar el préstamo sin cambiar de banco y todo el proceso se realiza por internet.

Si cumples los requisitos, Lea Bank es una opción rápida y sencilla para reunificar deudas sin necesidad de aportar garantías hipotecarias.

Sofkredit: reunificación de deudas con ASNEF

Sofkredit es un intermediario financiero del grupo Finansi, especializado en préstamos con garantía hipotecaria. Su fuerte es la reunificación de deudas en casos difíciles, incluyendo personas con impagos o en ficheros de morosidad.

Ofrecen préstamos desde 12.000 € hasta 300.000 €, con plazos de 1 a 7 años y tasas de interés entre el 11% y el 28% TAE.

El proceso de solicitud es 100% online y ofrecen asesoramiento personal durante todo el trámite. Aceptan autónomos y no exigen tener nómina.

Kreditiweb, intermediario de reunificación de deudas

Kreditiweb es un buscador de préstamos que actúa como intermediario entre el solicitante y los prestamistas. Su servicio es gratuito y no cobra comisiones.

Durante el proceso de solicitud te preguntarán la finalidad del préstamo. Aunque no es obligatorio indicar el motivo, es recomendable hacerlo para que puedan buscar las mejores ofertas para tu caso.

Comparativa de entidades para la reunificación de deudas

A continuación puedes ver una tabla resumen con las principales entidades que ofrecen préstamos para reunificar deudas en España:

¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas (también llamada consolidación de deudas o unificación de préstamos) consiste en agrupar varias deudas en un único préstamo.

En vez de pagar cada mes diferentes cuotas a distintas entidades (hipoteca, tarjeta de crédito, préstamo del coche, crédito personal), pasas a pagar una sola cuota.

El objetivo es reducir lo que pagas mensualmente, aunque eso no siempre significa pagar menos en total.

¿Cómo funciona la reunificación de deudas?

El proceso es sencillo de entender: solicitas un nuevo préstamo cuyo importe se usa para cancelar todas tus deudas existentes. A partir de ese momento, solo tienes que gestionar un pago al mes.

La cuota mensual se reduce principalmente porque el nuevo préstamo tiene un plazo de devolución más largo. Al repartir la deuda en más meses, cada cuota es menor.

Ejemplo de reunificación de deudas

Imagina que tienes estas deudas mensuales:

En este ejemplo, la cuota mensual baja de 1.350 € a 650 €, lo que supone un alivio inmediato de 700 € al mes. Pero el plazo se extiende a 30 años, lo que implica pagar más intereses en total.

Por eso es fundamental calcular el coste total del préstamo, no solo la cuota mensual.

¿Qué te piden para reunificar deudas?

Los requisitos varían según la entidad y el tipo de reunificación (con o sin hipoteca), pero estos son los más habituales:

Cómo calcular tu ratio de endeudamiento

El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos que destinas a pagar deudas cada mes. Los bancos y financieras lo revisan antes de concederte cualquier préstamo.

Fórmula: (Total cuotas mensuales / Ingresos netos mensuales) x 100

Por ejemplo, si ganas 2.000 € al mes y pagas 700 € en cuotas, tu ratio es del 35%. El Banco de España recomienda no superar el 35-40%.

Si tu ratio está por encima del 40%, la reunificación de deudas puede ser especialmente útil para reducirlo.

Ventajas y desventajas de reunificar deudas

Antes de reunificar tus deudas, es importante que valores los pros y los contras. La reunificación puede darte un respiro financiero, pero también tiene riesgos que debes conocer.

Tipos de reunificación de deudas

Existen dos formas principales de reunificar tus deudas, dependiendo de si incluyes o no la hipoteca en la operación. Cada una tiene sus propias condiciones, costes y plazos.

Reunificación de deudas sin hipoteca

Si entre tus deudas no incluyes el crédito hipotecario, la operación es más sencilla. Consiste en contratar un préstamo al consumo que cubra el total de tus deudas pendientes.

Puedes solicitarlo a bancos, financieras e intermediarios. El plazo máximo suele ser de 10 a 20 años dependiendo de si aportas garantía, y el interés será fijo.

Algunas entidades como Cetelem no aplican comisiones de apertura, lo que reduce los costes iniciales.

Ten en cuenta que la reunificación sin hipoteca conlleva los gastos de cancelación de los préstamos existentes.

Reunificación de deudas con hipoteca

Con esta modalidad unificas todas tus deudas, incluida la hipoteca, en un solo pago mensual.

El proceso consiste en cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva que englobe todas tus deudas. Este tipo de reunificación lo ofrecen los bancos y, en menor medida, intermediarios financieros.

El proceso es más lento y costoso que la opción sin hipoteca. Casi todos los bancos en España permiten reunificar deudas con hipoteca: BBVA, Santander, ING, CaixaBank, entre otros.

Puedes comparar las opciones disponibles en nuestra página de préstamos.

Los costes incluyen: gastos de cancelación anticipada de la hipoteca actual, gastos de contratación de la nueva hipoteca (notaría, registro, tasación), impuestos (AJD) y posibles comisiones de apertura.

Costes de la reunificación de deudas

Reunificar tus deudas tiene costes que debes tener en cuenta antes de decidirte. Estos varían según el tipo de operación:

¿Qué bancos reunifican las deudas?

La mayoría de bancos en España ofrecen algún tipo de solución para reunificar deudas, ya sea mediante préstamos personales o ampliación de hipoteca.

Los bancos más populares para reunificar deudas son:

Entre las mejores empresas de reunificación de deudas también están los intermediarios como Préstamo Capital, Sofkredit o Kreditiweb, que buscan financiación cuando los bancos no aceptan tu solicitud.

¿Cuándo solicitar la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas es recomendable cuando tu nivel de endeudamiento supera lo que puedes asumir y tienes dificultades reales para llegar a fin de mes.

Si sientes que necesitas reunificar deudas de forma urgente porque ya no puedes con los pagos, estas son las situaciones donde tiene más sentido:

¿Cuándo no se recomienda reunificar las deudas?

Reunificar no siempre es la mejor opción. Estas son las situaciones donde no lo recomendamos:

Alternativas a la reunificación de deudas

Antes de reunificar, valora estas opciones que pueden ser más baratas o adecuadas según tu situación:

Marco legal de la reunificación de deudas en España

La reunificación de deudas en España se rige por la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo. Todas las entidades que ofrecen estos productos deben cumplir con las normativas del Banco de España.

En 2026, está en proceso la transposición de la Directiva (UE) 2023/2225 sobre crédito al consumo, que refuerza la protección del consumidor y obliga a las entidades a evaluar la solvencia de forma más rigurosa antes de conceder préstamos.

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) registra todos los préstamos superiores a 1.000 € y es consultada obligatoriamente por las entidades antes de aprobar cualquier operación de crédito.