Para qué sirve esta calculadora
Amortizar hipoteca significa adelantar dinero para reducir lo que aún debes al banco. Con esta calculadora ves, usando tus propios números, cuánto te ahorrarías en intereses al hacer una amortización anticipada y en cuánto tiempo quedarías libre del préstamo.
Introduce el capital pendiente
Es lo que te queda por pagar, no el importe original de la hipoteca. Lo encuentras en tu última cuota o en la banca online.
Añade el tipo de interés y el plazo
Pon el interés anual de tu préstamo y la cuota mensual que pagas ahora. Si tienes una hipoteca variable, usa el tipo y la cuota que pagas en este momento.
Indica cuánto quieres amortizar
El dinero extra que vas a sumar cada mes a tu cuota. Prueba con varias cantidades para comparar resultados.
Elige reducir plazo o reducir cuota
Cuanto más alta sea esa aportación mensual, antes quedarás libre del préstamo y menos intereses pagarás en total.
Cómo se calcula el ahorro
El interés que pagas cada mes se calcula sobre el capital que todavía debes. Si adelantas una parte, ese dinero deja de generar intereses durante el resto del préstamo, y ahí está el ahorro.
Ejemplo. Te quedan 120.000 € por pagar, a un 3,5 % anual y con 20 años por delante. Tu cuota ronda los 696 €. Decides amortizar 10.000 €:
- Si reduces plazo, sigues pagando 696 € al mes, pero terminas casi dos años y medio antes y te ahorras unos 9.500 € en intereses.
- Si reduces cuota, mantienes los 20 años y tu mensualidad baja a unos 638 €, con un ahorro cercano a 3.900 € en intereses.
Con la misma aportación, reducir plazo casi siempre ahorra más, porque cortas antes los meses que más intereses acumulan.
Reducir plazo o reducir cuota
Al amortizar eliges entre dos caminos. Si reduces el plazo, conservas la cuota y acabas de pagar antes, que es donde más intereses te quitas. Te interesa cuando puedes seguir pagando lo mismo cada mes sin apretarte.
Si reduces la cuota, sigues con los mismos años pero pagas menos al mes. Gana sentido cuando necesitas aliviar el presupuesto familiar, aunque el ahorro total en intereses sea menor.
La calculadora te muestra en cuántos meses quedarías libre y cuántos intereses te ahorras con la aportación extra, para que lo compares con tu situación real.
Qué tener en cuenta antes de amortizar
Comprueba primero la comisión por amortización anticipada. Muchos contratos la incluyen y su importe depende de si tu hipoteca es fija o variable. Suele haber límites legales, así que revisa tu escritura o pregunta en tu banco para conocer el coste real.
Tampoco conviene vaciar tus ahorros: mantén un colchón para imprevistos antes de destinar dinero de más a la hipoteca.
Y ten presente que, según cuándo firmaras el préstamo, puede haber efectos fiscales. Si no lo tienes claro, consúltalo con un asesor o con Hacienda.
Consejos para amortizar tu hipoteca
Compara siempre las dos opciones en la calculadora: reducir plazo suele ahorrar más intereses, pero reducir cuota te da más holgura en el día a día.
Amortizar pronto rinde más. Cuanto antes lo hagas, más meses de intereses te quitas de encima.
Si tu hipoteca es variable y los tipos están altos, adelantar capital puede compensar más que cuando los tipos son bajos.
Antes de aportar, comprueba que no te salga más a cuenta colocar ese dinero en un depósito o inversión con mejor rentabilidad que tu interés.
Guarda el justificante de cada amortización y revisa que el banco actualice tu cuadro de amortización.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, reducir plazo o reducir cuota?
Depende de tu objetivo. Reducir plazo ahorra más intereses porque terminas antes de pagar. Reducir cuota no acorta el préstamo, pero te baja el gasto de cada mes. Si puedes mantener tu cuota actual sin agobios, reducir plazo suele salir más rentable.
¿Tiene comisión amortizar la hipoteca antes de tiempo?
Puede tenerla, según lo que firmaras y el tipo de hipoteca. Existen límites legales sobre cuánto te pueden cobrar, pero el porcentaje exacto figura en tu contrato. Réstalo del ahorro estimado para saber si te compensa.
¿Cuánto puedo ahorrar amortizando la hipoteca?
Depende del capital que adelantes, del interés y de los años que te queden. Cuanto mayor sea el interés y más tiempo falte, más ahorras. La calculadora te da una cifra concreta con tus datos.
¿Cuándo conviene amortizar la hipoteca?
Cuanto antes, mejor, porque los primeros años concentran la mayor parte de los intereses. Aun así, asegúrate de tener un fondo de emergencia y comprueba que no haya una opción más rentable para ese dinero antes de aportarlo.
¿Puedo amortizar varias veces?
Sí, puedes hacer aportaciones puntuales cuando te venga bien o programar amortizaciones periódicas. Cada vez que adelantas capital, el banco recalcula tu cuadro de amortización y vuelves a ahorrar intereses.
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