Calcula cuánto puedes pagar de hipoteca
Esta calculadora estima cuánto puedes pagar de hipoteca a partir de tus ingresos, tus deudas y el ahorro que reservas para la entrada. Introduces unos pocos datos y te devuelve el precio máximo de vivienda, el importe del préstamo y la cuota mensual que encajan con tu situación. Es una forma rápida de conocer tu capacidad hipotecaria antes de hablar con el banco o de empezar a ver pisos.
Indica tus ingresos brutos anuales
Suma los ingresos brutos anuales de todo el hogar, antes de impuestos. Si sois dos titulares, incluid los dos sueldos.
Añade tus deudas mensuales
Anota lo que pagas cada mes en préstamos, financiación del coche, tarjetas u otras cuotas fijas. No metas aquí el alquiler ni los gastos del día a día.
Pon el dinero de la entrada
Escribe el ahorro que vas a aportar como entrada, en euros. Cuanto mayor sea, mayor será el precio de vivienda al que puedes optar.
Ajusta el tipo de interés y el plazo
Introduce el tipo de interés anual (por ejemplo, 3,5 %) y los años de duración del préstamo, que en España suelen ir de 20 a 30.
Fija tu tope de endeudamiento
Marca el porcentaje máximo de tus ingresos que quieres destinar a deudas y vivienda (el llamado DTI). Un 35 % es un punto de partida prudente.
Revisa el resultado
Verás el precio máximo de vivienda, el préstamo máximo, la cuota mensual y el porcentaje de ingresos que estarías usando. La herramienta también muestra cómo cambian esas cifras si el tipo de interés sube o baja.
Cómo se calcula tu capacidad hipotecaria
La calculadora parte de tus ingresos mensuales (tus ingresos brutos anuales divididos entre 12). Aplica el tope de endeudamiento que has marcado para saber cuánto puedes dedicar al mes a deudas y vivienda, y le resta tus deudas mensuales. Lo que sobra es la cuota máxima de hipoteca. Con esa cuota, el tipo de interés y el plazo, obtiene el préstamo máximo mediante la fórmula de amortización francesa, la que usan casi todas las hipotecas en España. Después suma tu entrada al préstamo y te da el precio máximo de vivienda.
Ejemplo. Un hogar con 45.000 € de ingresos brutos anuales ingresa 3.750 € al mes. Con un tope del 35 %, puede dedicar 1.312,50 € mensuales a deudas y vivienda. Si ya paga 200 € de otras deudas, le quedan 1.112,50 € para la cuota. A un tipo del 3,5 % y 30 años, esa cuota equivale a un préstamo de unos 247.750 €. Sumando una entrada de 40.000 €, el precio máximo de vivienda ronda los 287.750 €.
Ingresos brutos, netos y el tope de endeudamiento
La herramienta trabaja con ingresos brutos, pero los bancos en España suelen mirar tus ingresos netos al estudiar la operación. Como referencia, muchas entidades recomiendan que la cuota más el resto de deudas no supere el 30-35 % de lo que ingresas neto cada mes. Si quieres acercar la estimación a ese criterio, baja el tope de endeudamiento (al 30 %, por ejemplo) o introduce una cifra de ingresos más conservadora. Cada banco aplica sus propios límites, así que toma el resultado como una orientación, no como una aprobación.
Gastos que conviene prever
La calculadora se centra en la cuota y el préstamo, pero comprar vivienda arrastra gastos que no entran en el cálculo. Además del precio, pagarás impuestos (varían según la comunidad autónoma y según si la vivienda es nueva o de segunda mano), la notaría, el registro y la tasación. Como referencia general suelen sumar alrededor de un 10-12 % del precio, aunque conviene confirmarlo en tu caso. A esto se añaden costes recurrentes: el seguro de hogar, el IBI y la comunidad de propietarios. Guarda ese dinero aparte de la entrada para no quedarte corto.
Consejos para usar la calculadora
Prueba varios tipos de interés. La herramienta te enseña el efecto de las subidas y bajadas, y así ves cuánto margen tienes si el mercado cambia.
Empieza con un tope de endeudamiento prudente. Apurar hasta el máximo deja poco aire para los imprevistos.
Incluye todas las deudas mensuales, también la financiación a plazos de compras o del coche, porque el banco las va a tener en cuenta.
Recuerda que una entrada mayor sube el precio de vivienda al que puedes optar y suele mejorar las condiciones que te ofrece el banco.
Vuelve a hacer el cálculo si cambian tus ingresos o saldas alguna deuda. Tu capacidad puede mejorar bastante.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo pagar de hipoteca según mis ingresos?
Depende de tus ingresos, tus deudas, el tipo de interés y el plazo. Una regla habitual es que la cuota más el resto de deudas no pase del 30-35 % de tus ingresos mensuales. Introduce tus datos en la calculadora para ver tu cifra concreta.
¿Qué porcentaje de mis ingresos debería destinar a la hipoteca?
Muchos bancos en España recomiendan no superar el 30-35 % de tus ingresos netos entre la cuota y otras deudas. Quedarte por debajo te deja margen para imprevistos y para seguir ahorrando. Puedes ajustar ese límite con el campo de endeudamiento de la calculadora.
¿La entrada influye en cuánta hipoteca puedo pagar?
Sí. La entrada no cambia tu cuota máxima, pero se suma al préstamo para fijar el precio de vivienda al que puedes optar. Cuanto más ahorro aportes, mayor será ese precio y, por lo general, mejores las condiciones del banco.
¿La calculadora usa ingresos brutos o netos?
Usa los ingresos brutos anuales del hogar y los divide entre 12 para obtener el ingreso mensual. Como los bancos suelen fijarse en el neto, si quieres una estimación más cauta baja el tope de endeudamiento o introduce una cifra de ingresos más baja.
¿Incluye los gastos de compra como impuestos y notaría?
No. El resultado es solo el precio de vivienda, el préstamo y la cuota. Los impuestos, la notaría, el registro o la tasación van aparte y suelen rondar un 10-12 % del precio, así que conviene tenerlos previstos además de la entrada.
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