Para qué sirve esta calculadora
El ratio de endeudamiento mide qué parte de tus ingresos se va cada mes en pagar deudas. Introduce lo que ganas y lo que pagas en cuotas, y la herramienta te devuelve el porcentaje al instante. Así sabes si tu situación es cómoda o si conviene frenar antes de pedir otro préstamo.
Por qué conviene conocer tu nivel de endeudamiento
Tu nivel de endeudamiento te dice si vas holgado o al límite cada mes. Conocerlo te ayuda a decidir si puedes permitirte un coche nuevo, una hipoteca o simplemente vivir más tranquilo. Además es de lo primero que revisa un banco cuando pides dinero, así que tenerlo controlado juega a tu favor.
Introduce tus ingresos netos
Pon lo que te entra cada mes ya descontados impuestos y cotizaciones. Usa el dinero real que ves en tu cuenta, no el sueldo bruto.
Suma tus cuotas mensuales
Añade la hipoteca o el alquiler, los préstamos personales, la financiación del coche y los pagos mínimos de las tarjetas. Cuenta solo lo que pagas de forma recurrente.
Revisa el resultado
La calculadora divide tus deudas entre tus ingresos y te muestra el ratio en porcentaje. Cuanto más bajo, más margen tienes.
Cómo se calcula
La fórmula es sencilla: divides el total de tus cuotas mensuales entre tus ingresos netos del mes y lo multiplicas por 100.
Ejemplo: ganas 2.100 € netos al mes. Pagas 600 € de hipoteca, 150 € de un préstamo personal y 90 € del mínimo de la tarjeta, en total 840 €. El cálculo sería 840 € ÷ 2.100 € × 100 = 40 %. Ese 40 % es tu ratio de endeudamiento, y queda por encima del límite que suele recomendarse.
Cómo interpretar tu ratio
Como referencia, muchas entidades consideran saludable un ratio por debajo del 35 %. Entre el 35 % y el 40 % entras en una zona ajustada, y por encima del 40 % crece el riesgo de impago y a los bancos les cuesta más concederte financiación nueva. No es una cifra fija ni una ley: cada entidad aplica su propio criterio y también mira tu historial, tu estabilidad laboral y el dinero que te queda libre después de pagar.
Qué cuenta como deuda en el cálculo
Sí cuenta: hipoteca o alquiler, préstamos personales, financiación del coche y el pago mínimo de las tarjetas.
No cuenta: gastos corrientes como la luz, el agua, la compra del súper o las suscripciones.
Si compartes una deuda con otra persona, incluye solo la parte que pagas tú.
Consejos para mantener un ratio sano
Antes de pedir un préstamo nuevo, calcula cómo quedaría tu ratio con la cuota añadida.
Amortiza primero las deudas más caras, como las tarjetas o los créditos rápidos.
Si tu ratio supera el 40 %, valora reunir varias deudas en una sola con una cuota más baja.
Vuelve a revisar el dato cada vez que cambien tus ingresos o canceles un préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el ratio de endeudamiento?
Es el porcentaje de tus ingresos mensuales que destinas a pagar deudas. Sirve para ver de un vistazo cuánto margen económico te queda y si puedes asumir nuevos pagos sin agobiarte.
¿Cuál es un buen ratio de endeudamiento?
Como norma general se considera cómodo un ratio por debajo del 35 %. A partir de ahí tu economía empieza a tensarse, y superar el 40 % suele dificultar que te concedan nueva financiación. Cada banco, eso sí, fija su propio límite.
¿Se calcula con los ingresos netos o brutos?
Para tener una foto realista conviene usar los ingresos netos, el dinero que de verdad llega a tu cuenta. Algunas entidades trabajan con el bruto al estudiar una solicitud, así que pregunta qué criterio aplican antes de pedir.
¿Qué hago si mi ratio es demasiado alto?
Puedes reducirlo amortizando deuda, empezando por la más cara, o aumentando tus ingresos. Reunir varios préstamos en uno solo con una cuota menor también ayuda a bajar el porcentaje mientras reorganizas tus finanzas.
¿Cada cuánto debo calcular mi ratio?
Cada vez que cambie tu situación: una subida de sueldo, un préstamo nuevo o la cancelación de uno antiguo. Revisarlo antes de pedir financiación te evita sorpresas y te ayuda a negociar mejor.
¿Los bancos miran este ratio para dar un préstamo?
Sí, es uno de los datos que revisan antes de aprobar financiación. Un ratio bajo les indica que puedes asumir la nueva cuota sin problemas. Si es alto, se vuelven más cautos y pueden pedirte garantías o rechazar la solicitud.
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