Qué hace esta calculadora
La calculadora de reunificación de deudas junta todos tus préstamos y tarjetas en un único crédito para que veas, de un vistazo, cuál sería tu nueva cuota mensual. Solo tienes que introducir lo que debes hoy y las condiciones del préstamo con el que quieres agruparlo. La herramienta te devuelve la cuota única, el total que acabarías pagando y cuánto cambia respecto a tu situación actual. Así decides con números, no con la sensación de que "pagas demasiado".
Introduce tus deudas actuales
Añade cada préstamo, tarjeta o financiación con su importe pendiente, su interés y la cuota que pagas ahora. Cuantas más deudas metas, más realista será el resultado.
Define el nuevo préstamo
Indica el importe a reunificar (normalmente la suma de todo lo anterior), el tipo de interés que te ofrecen y el plazo en años o meses.
Suma las comisiones
Incluye la comisión de apertura del nuevo préstamo y, si las hay, las penalizaciones por cancelar antes tus deudas viejas. Suelen marcar la diferencia.
Compara el resultado
Mira la nueva cuota mensual, el coste total y el ahorro (o sobrecoste) frente a lo que pagas hoy. Si el plazo se alarga, fíjate en el total, no solo en la cuota.
Cómo se calcula
La calculadora usa el sistema francés de amortización, el habitual en España: multiplica el capital por el interés mensual y lo divide entre uno menos (uno más ese interés mensual) elevado al número de cuotas en negativo. En la práctica, te da una cuota fija para todo el plazo.
Un ejemplo. Tienes tres deudas: 3.000 € en una tarjeta al 18 %, un préstamo personal de 5.000 € al 9 % y 4.000 € de financiación al 7 %. En total, 12.000 € y unas cuotas que suman unos 380 € al mes.
Si reúnes esos 12.000 € en un solo préstamo al 8 % TIN a 6 años (72 cuotas), el interés mensual es 0,08 ÷ 12 = 0,00667. La cuota resultante es de unos 210 € al mes. Pagarías unos 170 € menos cada mes, pero a lo largo de los 6 años abonarías cerca de 3.150 € solo en intereses.
Costes que conviene mirar
El interés no es lo único que encarece una reunificación. La comisión de apertura puede llevarse un porcentaje del capital nuevo, y cancelar antes de tiempo tus préstamos actuales a veces lleva penalización. Si el nuevo crédito va con garantía hipotecaria, aparecen además gastos de tasación y notaría.
El factor que más pesa suele ser el plazo. Bajar la cuota alargando los años hace que pagues intereses durante más tiempo, así que un mes más llevadero puede salir más caro al final. Por eso la calculadora te muestra el coste total: es el dato que de verdad compara una opción con otra.
Cuándo te interesa reunificar
Reunificar tiene sentido cuando arrastras varias deudas a tipos altos (sobre todo tarjetas o créditos rápidos) y el nuevo interés es claramente más bajo. También ayuda si vas justo de tesorería y necesitas una cuota única más manejable para no fallar ningún pago.
No compensa tanto si solo te queda poco por pagar, si tus deudas ya tienen buen interés, o si el ahorro mensual se lo comen las comisiones. Mete tus números reales y deja que el resultado decida por ti.
Consejos antes de reunificar
Compara siempre por TAE, no solo por la cuota: la TAE incluye comisiones y refleja el coste real.
Pide el cuadro de amortización completo para ver cuánto pagas de intereses durante todo el plazo.
Negocia el plazo más corto que tu economía pueda asumir, aunque la cuota sea algo más alta.
Revisa si tus préstamos actuales tienen penalización por cancelación anticipada antes de firmar.
Solicita varias ofertas y úsalas para negociar; el primer tipo que te ofrecen rara vez es el mejor.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la reunificación de deudas?
Es agrupar varios préstamos, tarjetas o financiaciones en un único crédito con una sola cuota mensual. El objetivo es pagar menos cada mes o cambiar varias deudas caras por una más barata. A cambio, lo normal es alargar el plazo de devolución.
¿Reunificar deudas sale más caro a la larga?
Puede salir más caro si bajas mucho la cuota estirando el plazo, porque pagas intereses durante más años. Por eso conviene mirar el coste total que muestra la calculadora, no solo lo que pagas al mes. Si el nuevo interés es bastante más bajo y mantienes un plazo razonable, sí puedes ahorrar.
¿Qué deudas puedo incluir?
Normalmente puedes juntar préstamos personales, tarjetas de crédito, financiación de compras y, en algunos casos, parte de la hipoteca. Cada entidad decide qué admite, así que pregunta antes qué deudas concretas entran en tu caso.
¿Puedo reunificar deudas estando en ASNEF?
Depende de tu situación. Algunas entidades estudian estos casos, sobre todo si la reunificación va con garantía, pero suelen aplicar condiciones más estrictas. Lo mejor es comparar varias opciones y leer bien la letra pequeña antes de firmar.
¿Necesito un aval o una garantía?
Para importes pequeños suele bastar con tu nómina o ingresos. En cantidades altas, la entidad puede pedir una garantía, como una vivienda, lo que rebaja el interés pero añade gastos y riesgo. Valora siempre qué pones en juego.
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