Cómo cambiar hipoteca de banco paso a paso

Cambiar hipoteca de banco significa llevar tu préstamo hipotecario a otra entidad para mejorar el tipo de interés, el plazo o ambas cosas. En España, este trámite se llama subrogación acreedora cuando mantienes la hipoteca y cambias el banco acreedor.

La idea es sencilla: otro banco estudia tu caso, te hace una oferta vinculante y, si la aceptas, paga la deuda pendiente a tu banco actual. Tú sigues pagando la hipoteca, pero con las nuevas condiciones pactadas.

Según el Banco de España, la subrogación permite modificar el tipo de interés, el plazo del préstamo o ambos. Si necesitas cambiar otras condiciones, normalmente tendrás que pactar una novación después de la subrogación.

Tiene sentido mirar el cambio si tu hipoteca se firmó con un diferencial alto, si pagas demasiados productos vinculados o si quieres pasar de variable a fija o mixta. Antes de firmar, compara el ahorro real con los costes de tasación, posible comisión y trámites.

No todos los cambios de hipoteca son iguales. Antes de hablar con bancos, conviene saber qué vía encaja con lo que quieres cambiar.

1. Subrogación hipoteca

Es la opción habitual cuando quieres cambiar la hipoteca de banco. Mantienes el préstamo, pero el acreedor pasa a ser otra entidad. Sirve sobre todo para mejorar el tipo de interés, pasar a otra modalidad o ajustar el plazo.

2. Novación

La novación se firma con tu banco actual. Puede servir para renegociar el tipo, ampliar o reducir plazo, cambiar titulares o modificar vinculaciones. Suele ser más rápida y barata que la subrogación, pero depende de que tu banco quiera mejorar la oferta.

3. Cancelar y abrir una hipoteca nueva

Es la vía más flexible, pero también la más cara. Cancelas la hipoteca antigua y firmas una nueva desde cero. Puede interesar si quieres ampliar capital, cambiar garantías o rehacer por completo la operación, pero exige revisar gastos y fiscalidad con mucho cuidado.

Un cambio hipoteca compensa cuando el ahorro mensual y total supera claramente los gastos. No basta con que otro banco anuncie un tipo más bajo. Hay que calcular la cuota nueva, los años pendientes, la comisión máxima aplicable y los productos obligatorios.

El mercado hipotecario vuelve a estar muy activo. El INE publicó que en abril de 2026 se inscribieron 40.010 hipotecas sobre vivienda, con un importe medio de 173.331 € y un tipo medio de inicio del 2,90 %. Estos datos explican por qué muchos hogares vuelven a revisar su préstamo.

Además, el BOE publicó para mayo de 2026 un Euríbor a un año del 2,804 %. Si tu variable tiene un diferencial alto o si tu revisión se acerca, merece la pena pedir ofertas.

Como regla práctica, empieza a mirar alternativas si se cumple alguna de estas situaciones:

• Te quedan más de 8 o 10 años de hipoteca.
• Tienes pendiente un capital suficiente para que una rebaja pequeña se note.
• Pagas un diferencial alto sobre Euríbor.
• Tu banco te obliga a seguros, tarjetas o productos que ya no quieres.
• Quieres reducir incertidumbre pasando de variable a fija o mixta.

Si la deuda pendiente es baja o quedan pocos años, el ahorro puede no compensar la tasación y el papeleo. En ese caso, empieza negociando una novación con tu entidad actual.

Cada banco puede pedir documentos distintos, pero casi todos revisan lo mismo: ingresos, estabilidad laboral, deuda viva y valor de la vivienda.

Prepara estos documentos antes de solicitar ofertas:

• DNI o NIE de todos los titulares.
• Últimas nóminas, pensión o justificantes de ingresos.
• Declaración de la renta si eres autónomo o tienes ingresos variables.
• Escritura de la hipoteca actual.
• Último recibo de la hipoteca.
• Nota simple actualizada de la vivienda.
• Recibos de otros préstamos o tarjetas si los tienes.
• Tasación nueva cuando el banco la exija.

La entidad también consultará la CIRBE del Banco de España para ver tus riesgos declarados y comprobará si apareces en ASNEF o BADEXCUG. En España no hay una puntuación crediticia única. Lo que pesa es tu capacidad de pago, la estabilidad de ingresos y que no tengas incidencias de morosidad.

Si apareces en un fichero de morosos, revisa antes nuestra guía sobre qué es ASNEF y resuelve la incidencia antes de pedir una subrogación.

El coste más habitual para el cliente es la tasación, que suele moverse aproximadamente entre 250 € y 500 € según vivienda y tasadora. También puede haber nota simple y copia notarial.

La comisión importante es la de reembolso anticipado o compensación por amortización anticipada, si figura en tu contrato y si legalmente procede. La Ley 5/2019 limita estas comisiones en hipotecas sobre vivienda.

Para hipotecas variables, el contrato puede elegir una de estas dos fórmulas excluyentes: hasta 0,15 % durante los 5 primeros años o hasta 0,25 % durante los 3 primeros años, siempre con el límite de la pérdida financiera del banco.

Si cambias de variable a fija o a una modalidad con primer periodo fijo de al menos 3 años, la comisión no puede superar el 0,05 % durante los 3 primeros años. Pasados esos 3 años, no se puede exigir comisión por ese cambio a fijo o mixto con ese periodo mínimo.

En hipotecas fijas, el límite puede llegar al 2 % durante los 10 primeros años y al 1,5 % después, siempre sujeto a que exista pérdida financiera.

Muchos bancos asumen notaría, registro, gestoría y AJD de la nueva operación. Santander, por ejemplo, indica que el cliente asume costes de la hipoteca antigua y tasación, mientras el banco asume los gastos de la nueva escritura. ING y BBVA también explican en sus páginas que la tasación suele quedar a cargo del cliente y que ellos asumen varios gastos de formalización.

El error más común es perseguir el tipo más bajo sin mirar el paquete completo. Una hipoteca bonificada puede exigir seguro de vida, seguro de hogar, nómina, tarjeta y otros productos. Si los necesitas y son competitivos, perfecto. Si no, pueden borrar el ahorro.

Otro error es aceptar la contraoferta del banco actual sin compararla por escrito. Pide siempre números claros: TIN, TAE, cuota, plazo, productos obligatorios y coste total.

También conviene evitar estos fallos:

• No revisar si pierdes deducciones antiguas o condiciones fiscales.
• No comprobar si hay comisión de amortización anticipada.
• Comparar una hipoteca a 20 años con otra a 30 años como si fueran iguales.
• Firmar por presión comercial sin leer la FEIN.
• Cambiar de variable a fija solo por miedo, sin calcular escenarios razonables de Euríbor.
• Pedir una subrogación con ASNEF activo, porque puede bloquear la aprobación.

Si tu problema real es que la cuota ya no entra en tu presupuesto, quizá convenga revisar deudas, ampliar plazo o estudiar una reunificación de deudas antes de cambiar de banco.

No existe un banco que sea el mejor para todos. La mejor oferta depende de tu deuda pendiente, ingresos, edad, tipo actual, valor de la vivienda y productos que aceptes contratar.

Aun así, hay entidades que publican páginas o simuladores específicos para traer tu hipoteca: Santander, ING, BBVA, CaixaBank, Openbank y Bankinter son ejemplos habituales. Puedes usarlas como punto de partida para pedir ofertas reales.

Para no quedarte con una sola visión, contrasta también listados de mercado como HelpMyCash, Rastreator, Kelisto, iAhorro, Finect, Rankia, Acierto o CrediMarket, pero no firmes por una tabla comparativa. La oferta buena es la que aparece en tu documentación precontractual.

Al comparar bancos, revisa esta lista en el mismo orden:

• TAE con bonificaciones y sin bonificaciones.
• Coste de seguros obligatorios o bonificados.
• Comisión de amortización total y parcial.
• Si permite pasar a fija, variable o mixta.
• Plazo máximo y edad máxima al final del préstamo.
• Quién paga tasación, gestoría, notaría, registro y AJD.
• Tiempo estimado de estudio y firma.

Si quieres comparar hipotecas desde cero, consulta también el comparador de hipotecas de Financer.