¿Qué es el descubierto en cuenta?
El descubierto en cuenta significa que le debes dinero al banco.
Es un «préstamo» que el banco ofrece para cubrir un cargo en tu cuenta bancaria cuando no tienes saldo suficiente.
Este hecho también se conoce como «estar en números rojos«, ya que tu cuenta pasa a tener un saldo negativo.
En contabilidad, cuando un saldo estaba negativo se marcaba en rojo para que fuera más visible, de ahí la expresión.
Aunque pueda parecer un minicrédito, el banco lo considera más bien como un impago, de ahí que la denominación en el contrato no indique crédito como tal, pues las condiciones son diferentes.
Ejemplo de descubierto en cuenta
Por ejemplo, imagina que tienes un saldo de 25€ en tu cuenta y recibes un cargo de 37€ por servicios de electricidad.
Si no tienes suficiente saldo, la empresa de servicios no podrá cobrar la factura, lo que podría ocasionarte problemas de impago y demoras, por no decir que corten tu suministro.
Para evitar estos inconvenientes, los bancos ofrecen un crédito para que el cargo pueda ser cobrado y no tengas problemas.
El banco cubre el importe por ti inicialmente, y posteriormente, tú le devuelves el dinero al banco
Así, en el ejemplo anterior, tu cuenta quedaría con un saldo de -12€ (25€ – 37€).
Estos 12€ serán descontados de tu cuenta cuando transfieras o recibas ingresos.
Imagina que, pasados 5 días, recibes tu salario de 800€.
En tu historial, aparecería posteriormente una deducción de 12€ para cubrir el importe pagado por el banco, además de otra deducción por los intereses y comisiones que este servicio conlleva.
¿Qué es el descubierto tácito y el descubierto expreso?
Existen dos tipos de descubiertos bancarios: el descubierto tácito y el descubierto expreso.
La principal diferencia entre ambos radica en si el cliente ha acordado o no con el banco la aplicación de este crédito y las comisiones aplicadas.
Descubierto expreso
El descubierto expreso es un acuerdo formal entre el cliente y el banco, en el cual se establecen las condiciones del descubierto, incluyendo los intereses que aplicará el banco.
Este acuerdo está especificado en las condiciones del contrato.
Por ejemplo, cuando se acepta un contrato al abrir una cuenta bancaria, donde se indican las comisiones aplicables en caso de descubierto.
Descubierto tácito
Por otro lado, el descubierto tácito ocurre cuando no se ha pactado nada entre el cliente y el banco.
Aun así, el banco anticipa el dinero para liquidar el pago y evitar que el cliente tenga apuros con la entidad.
En este caso, el banco está otorgando el crédito sin una autorización explícita del cliente.
¿Qué comisiones tiene el descubierto en cuenta?
Las comisiones por descubierto en cuenta pueden variar de un banco a otro, aunque generalmente son bastante elevadas.
Además, según la entidad financiera, podrán cobrar hasta 3 tipos de comisiones:
- Comisión por los intereses deudores
- Comisión por reclamación
- Comisión por demora
1. Comisión por los intereses deudores
Es la comisión aplicada por cada día que el cliente ha estado en números rojos y esta comisión oscila entre el 3% y 25%. (Deutsche Bank llega a cobrar el 23%).
Este porcentaje se calcula sobre el importe adeudado y por los días en número rojos.
En el ejemplo anterior, suponiendo que el interés por impago es del 7% y ha habido solo 5 días de retraso, sería:
12€ * 5 días *0.00019178 = 0.0115€
0.00019178 = 7% / 365 días
2. Comisión por reclamo
En el caso de que pasados unos días no hubiera ningún ingreso en la cuenta y el banco no pudiera cobrarse el dinero, el banco contactaría con el cliente para reclamar el dinero.
Las entidades bancarias tradicionales suelen cobrar una comisión fija por reclamación del descubierto, que oscila entre 20€ y 40€.
Por ejemplo, CaixaBank cobra 40€ por reclamo, mientras Deutsche Bank cobra 30€, BBVA entre 18€ y 30€, y SelBank 14,50€.
Cubre el gasto de que el banco tenga que contactar con el cliente reclamando el dinero.
Este importe es generalmente cobrado en la primera semana de estar en números rojos
En el momento de que haya un descubierto, la entidad bancaria está obligada a indicar el plazo mínimo para pagar el banco. Siempre hay un plazo mínimo.
También deben indicar las comisiones por reclamo en el caso de pagar en el plazo estipulado.
3. Comisión por descubierto
En el caso de los descubiertos expresos, aplicarán la comisión indicada en el contrato y no hay un límite mínimo o máximo establecido.
Así pues, mientras algunos bancos cobran un 7%, otros pueden aplicar una comisión del 15% del importe prestado.
Sin embargo, en los descubiertos tácitos, sí que hay un límite establecido según Ley 16/2011, y la comisión en las cuentas para particulares nunca podrá exceder dos veces y media del interés legal del dinero.
Las cuentas business de empresa tienen las comisiones libres y no hay limitaciones.
El interés legal es la comisión que se aplica en caso de impagos cuando en el contrato no se ha indicado.
En 2023 y 2024, el interés legal del dinero es del 3,25%.
Por tanto, la comisión máxima aplicable es del 8,125% (3,25%*2,5)
Por ejemplo, CaixaBank cobra 1,82%, Deutsche Bank 4,5% con un mínimo de 15€, BBVA aplica 7,25%, SelfBank y N26 tienen la comisión a 7,5%.
Por tanto, antes de contratar una cuenta corriente, es recomendable revisar las condiciones del contrato para saber qué comisiones se aplican en caso de descubierto en cuenta.
¿Qué comisiones por descubierto aplica cada banco?
Muchas personas han tenido que afrontar las consecuencias de un descubierto en su cuenta bancaria, y en muchos casos, esto no se debe a una mala gestión financiera.
Por este motivo, queremos ayudar a aquellos que se encuentran en esta situación, proporcionando una tabla actualizada con las diferentes comisiones que aplican los bancos por descubiertos en cuentas corrientes.
| Banco | Comisión por Intereses | Comisión por Descubierto | Comisión por Reclamo |
|---|---|---|---|
| Abanca | 7,30% | 4,50% (mínimo 15€) | 45€ |
| Banco Sabadell | 7,50% | 4,5% (mínimo 15€) | 40€ |
| Banco Santander | 7,50% | 5% (mínimo 15€) | 50€ |
| Bankinter | 5,90% | 4,5% (mínimo 15€) | 45€ |
| BBVA | 7,25% | 4,5% (mínimo 15€) | 30€ |
| CaixaBank |  | 1,84% | 40€ |
| Deutsche Bank | no indica | 4,5% (mínimo 15€) | 30€ |
| EvoBanco: | 7,50% | | |
| Imagin | | 1,84% | 40€ |
| ING | | 2 días de descubierto gratis | |
| N26 | 7,50% | | |
| Openbank | 7,50% | 0,66% | 35€ |
| SelfBank | | 3 días de descubierto gratis | 14,90€ |
Elegir una cuenta que cobre bajas comisiones puede ser de gran ayuda para evitar cargos innecesarios y manejar mejor las finanzas personales.
¿Puede el banco obligarme a pagar la comisión por descubierto en cuenta?
No exactamente, pero las opciones son muy limitadas.
Teóricamente, para que el banco pueda cobrar esta comisión, el cliente debe haber aceptado expresamente este servicio y su coste.
Si el contrato establece que la entidad bancaria aplica una comisión por descubierto y el cliente ha aceptado las condiciones del contrato, entonces no se puede reclamar al respecto.
Esto plantea la cuestión de si realmente es una elección voluntaria, ya que, si se quiere ser cliente del banco, la única opción es aceptar el contrato tal como está, sin posibilidad de modificarlo ni margen de negociación.
Según el Banco de España, se pueden desautorizar estos cargos cuando se hace una contratación.
También indican que se puede rechazar el cargo por descubierto cuando no haya sido aceptado explícitamente.
¿Cuándo no pueden cobrar el descubierto en cuenta?
Existen casos en los que el banco no puede cobrar esta comisión, por lo que es importante estar informado para saber cuando reclamarla.
1. Distintas fechas de valoración
Seguramente habrá ocurrido que realices una compra, por ejemplo, el día 1, pero el cargo no se realiza en tu cuenta bancaria hasta el día 5.
Estos 5 días de diferencia son conocidos como fechas de valoración, y lo mismo ocurre con los ingresos que con los pagos.
Imagina que el día 10 haces un ingreso de un cheque de 500 € y al día siguiente realizas una compra por el importe de 75 €.
Los cheques no siempre quedan reflejados al instante y suelen tardar varios días en ser contabilizados.
En este caso, no se podría aplicar una comisión por descubierto, ya que el cliente tiene el dinero disponible en la cuenta.
Si el banco aplicara una comisión en esta situación, podrías reclamarla.
2. Cuotas de un préstamo de la propia entidad
En el caso de tener un préstamo personal contratado con la misma entidad bancaria, y en el día del pago de la cuota no tuvieras saldo suficiente, no podrían aplicar la comisión por descubierto.
Sí que aplicarán las comisiones correspondientes por demora del préstamo
Si quieres saber más al respecto no dejes de leer este artículo donde lo explicamos qué pasa si no puedes pagar un préstamo
3. Comisiones del banco que no haya informado
Tampoco pueden cobrarte una comisión por descubierto en el caso de que el descubierto sea debido al pago de una comisión que aplica el propio banco y que no hayan informado previamente.
Estos casos rara vez ocurren, ya que, por lo general, todas las comisiones están indicadas en el contrato.
Sin embargo, podría suceder si hubiera cambios en las condiciones.
4. No pueden aplicar varias comisiones por descubierto en un mismo periodo
Siguiendo con el mismo ejemplo, supongamos que además de recibir el pago de un recibo, recibes otro por una compra realizada en un supermercado.
El banco no puede aplicarte dos comisiones por descubierto, sino que solo podrá cobrar uno.
5. Cuenta inactiva o embargada
Si la cuenta está embarga o inactiva, tampoco pueden cobrar la comisión por descubierto.
Se considera que una cuenta está inactiva cuando en el plazo de 3 años no ha habido ninguna transacción o movimiento.
¿Hay alguna entidad bancaria que no cobre comisión por descubierto?
Sí, entidades como Revolut o Wise no cobran comisión por descubierto porque no ofrecen este servicio.
Esto se debe a que no ofrecen un sistema bancario tradicional, sino que se trata de una cuenta con tarjeta prepago.
Funciona a modo de recargas y solo puedes gastar el dinero disponible, si no tuvieras saldo suficiente la transición es rechazada.
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¿Cómo prevenir los descubiertos en cuenta?
Es normal que en algún momento se produzca una mala gestión financiera, ya sea por recibos inesperados o retrasos en el cobro de la nómina, lo que puede llevar a complicaciones económicas.
Para evitar estas situaciones, existen varias alternativas:
Revisar las cuentas regularmente para evitar números rojos
Revisar tus cuentas semanalmente no solo te ayuda a mantener un mayor control sobre tus finanzas, sino que también te permite detectar pagos no autorizados.
No es necesario conectarse a la aplicación bancaria todos los días; con una revisión semanal o, al menos, mensual es suficiente.
Mantener siempre un saldo mínimo en la cuenta
Algunas entidades permiten la transferencia automática de fondos desde una cuenta de ahorro a la cuenta corriente cuando esta alcanza un saldo mínimo.
Un ejemplo de este tipo de servicio es la Cuenta Inteligente Evo.
Configurar estos ajustes te puede ayudar a evitar pagar comisiones por descubiertos tácitos en la cuenta.
Estas prácticas pueden ser útiles para mantener una buena salud financiera y evitar sorpresas desagradables.
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Haz un presupuesto
Elaborar un presupuesto tiene numerosos beneficios, como ayudar a planificar tus finanzas y estimar los gastos mensuales.
No es muy difícil crear un presupuesto, pero hay algunos conceptos que debes considerar.
Por eso, recomendamos leer esta guía donde explicamos cómo hacer un prespuesta personal.
Activa alertas y utiliza las funcionalidades de la app bancaria
Las aplicaciones bancarias son herramientas gratuitas que ayudan a gestionar las finanzas.
Entonces, ¿por qué no hacer un buen uso de ellas?
La mayoría ofrece herramientas que indican, según pagos previos, los futuros pagos de recibos que tendrás.
Esto permite proyectar y prevenir futuros pagos y evitar la comisión por descubierto en cuenta.
Además, cuentan con otras funcionalidades, como el servicio de alertas que notifica en caso de tener un descubierto, como es el caso de la cuenta online de BBVA.
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Anticípate solicitando un micropréstamo
Es posible que, incluso con una buena previsión de los futuros pagos, los ingresos no sean suficientes para liquidar todos los recibos.
Además, pueden surgir pagos inesperados y urgencias que imposibiliten el pago de los mismos.
Para evitar la comisión por descubierto, existe la alternativa de solicitar un crédito rápido.
El coste de un micropréstamo suele ser inferior a la comisión por descubierto, aunque todo depende de la entidad escogida.
Existen entidades crediticias, como Vivus, que ofrecen el primer préstamo gratis al 0%, ya que el coste inicial puede ser reducido.
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Abre una cuenta en entidades que ofrecen servicio de descubierto gratis
Existen entidades como ING o SelfBank que ofrecen un periodo de gracia del servicio de descubierto.
- ING: 2 días de descubierto gratis
- SelfBank: 3 días de descubierto gratis
Esto significa que tendrás 2 para ingresar dinero en la cuenta sin tener que pagar comisiones aún cuando estés con saldo en negativo.
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Conclusiones sobre que significa cuenta en descubierto
La cuenta en descubierto significa que los gastos superan el saldo disponible, generando un déficit.
Esto puede llevar a las temidas comisiones por descubierto, y que suelen ser muy elevadas.
Tener una buena gestión de las finanzas es llevar un buen control de gastos es una de las principales motivos para evitar que el banco nos cobre por este servicio.
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