Autor  Mireia Olive
Actualizado: junio 25, 2024

Salir de deudas es posible

¿Tienes muchas deudas y no sabes qué hacer? No estás solo. Cada vez más españoles se preguntan como salir de deudas.

Con la subida de la inflación en los últimos años, no es de extrañar que el índice de morosidad del 2023 se sitúe en el 3,44%.

Si tú también te encuentras en una situación de endeudamiento y deseas mejorar tus circunstancias, en este artículo te explicamos cómo salir de las deudas y qué hacer para prevenir estas condiciones.

Advertimos que no existe una solución milagrosa; todos los métodos requieren un cambio, algunos más que otros, dependiendo del nivel de insolvencia o endeudamiento.

5 maneras para salir de deudas

Existen 3 maneras para liquidar deudas por completo, según el enfoque o tu situación deberás escoger la que mejor se adapte a ti.

Método bola de nieve

La estrategia consiste en liquidar las deudas empezando por la más pequeña y avanzando hacia la más grande, sin considerar la tasa de interés.

Cada vez que saldas una deuda, utilizas el dinero destinado a esa cuota para abonar la siguiente, formando así la «bola de nieve» de pagos.

Aborda las deudas una por una.

Para que este método sea efectivo, se recomienda enfocarse en una sola deuda a la vez, dado que nuestro cerebro no está diseñado para manejar múltiples preocupaciones simultáneamente.

Una vez que hayas liquidado la primera, te sentirás más motivado y con mayor determinación para continuar alcanzando tus objetivos financieros.

Este método suele ser muy efectivo si se realiza correctamente.

Para ello, lista todas tus deudas de menor a mayor, es decir, de la más pequeña a la más grande, para tener claro cuál pagar primero.

En la lista no incluyas la hipoteca, a menos que la entidad bancaria pueda ofrecerte un periodo de gracia, conocido como carencia

Para salir de las deudas rápidamente, deberás destinar más dinero a cada cuota mensual, pero esto será posible porque habrás dejado de pagar las cuotas de los otros préstamos.

Por ejemplo, si antes destinabas 300€ para pagar 4 deudas (tarjeta y dos préstamos), ahora destinas esos 300€ solo para pagar la primera deuda más pequeña.

Siempre que puedas, incrementa el importe destinado a pagar la deuda. Si un mes puedes ahorrar 50€, agrégalos a esos 300€.

Este sistema requiere una negociación previa con las entidades financieras.

Algunas aceptarán que dejes de pagar por un periodo determinado, mientras que otras solo reducirán la cuota.

Más adelante explicaremos detalladamente el tema de la negociación.

Algunos blogs financieros recomiendan en el método bola de nieve para salir de las deudas que cada mes se incremente la cuota mensual.

Por ejemplo, una vez cancelada la primera deuda, sumas a esos 300€ el importe de la cuota de la segunda deuda. Así, en lugar de pagar cada mes 300€, pagarías 350€.

Lo mismo ocurre al llegar a la tercera deuda, donde destinarías 350€ a pagar las deudas más la suma de la cuota de la tercera deuda, supongamos que sería 400€.

De esta manera, también se crea una bola de nieve o acumulación de ahorros destinados a las deudas.

salir deudas

El inconveniente es que no todo el mundo puede ahorrar, y si estás leyendo esto, es posible que tú tampoco puedas.

Por eso, los planes de ahorro deben ser personalizados y ajustados a tu nivel financiero.

La ventaja del método bola de nieve es que es muy gratificante ver cómo las deudas se van liquidando, pero en ocasiones no es el más efectivo, puesto que si hay deudas con intereses muy altos, liquidar la última deuda puede resultar bastante desafiante.

Método avalancha o del interés más alto

Otro método para salir de las deudas es pagar primero aquellas deudas que tengan el interés más alto, también conocido como método avalancha.

Este método también es conocido por la eliminación de pasivos por su valorización.

De manera reduces al máximo los gastos que tienes que pagar de intereses y se evita que la deuda crezca, ya que los préstamos con los intereses más elevados son los más costosos y pueden generar una mayor situación de endeudamiento.

Por lo general, las deudas con el interés más elevado son las tarjetas de crédito, seguidas de los microcréditos.

Para salir de deudas con el método avalancha también se requiere una clasificación de las deudas, para determinar cuál atacar primero.

Negocia las deudas para poder hacer los pagos mínimos y céntrate en liquidar aquella con el interés más alto.

Como salir de las deudas sin dinero

Reunificando las deudas

Conocido también como consolidación de deudas o refinanciación, consiste en agrupar todas las deudas en una sola.

Podríamos decir que son préstamos para salir de deudas gestionados por empresas especializadas.

Enfocado para clientes que todavía pueden llevar el control de sus finanzas, pero que necesitan pagar mensualmente cuotas más pequeñas.

En este artículo sobre la reunificación de deudas lo explicamos todo al detalle.

Negociando las deudas

Conocido también como reestructuración de deudas, consiste en acudir a la empresa acreedora y realizar una renegociación.

Con esta nueva negociación puedes solicitar extender el plazo de la deuda o rebajar el interés.

Las negociaciones quedan reflejadas en tu historial crediticio y en los registros de morosidad. Aunque liquides la deuda podrías tener problemas para que el banco te conceda futuros créditos.

Enfocado a clientes con problemas para re-encaminar sus finanzas pero con intenciones de mejorar su situación.

Acudiendo a empresas reparadoras de deudas

Las empresas  reparadoras de deudas  prepararán un plan para liquidar tus deudas.

Está enfocado a clientes con una situación muy extrema, que no saben elaborar su propio plan de ahorro e incapaces de seguir por voluntad propia un sistema para hacer desaparecer la deuda.

Las empresas reparadoras de crédito no hacen milagros ni harán desaparecer las deudas.

Su servicio consiste en elaborar un plan de pagos, por lo que tendrás que pagar por sus servicios además de reembolsar la deuda.

Si quieres saber más sobre esta ley y cómo funciona visita esta página de una de las empresas más expertas Repagalia.

Ley Segunda Oportunidad


Solo en casos extremadamente excepcionales, algunos clientes pueden acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad.

En tal caso, la persona se declara legalmente insolvente, las deudas se eliminan y puede empezar desde cero.

Acogerse a esta ley tiene implicaciones y no aplica a todos. Infórmate para saber si tú puedes beneficiarte.

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10 pasos para salir de deudas sin pedir prestado

Aunque no te lo parezca, posiblemente tu situación no sea tan crítica, sencillamente estás gestionando mal tu economía.

Aquí te vamos a explicar como organizarse para pagar las deudas y para que puedas aprender a depender de tu propio dinero.

10 pasos para salir de deudas sin dinero:

Paso 1

Reconoce tu situación

Si estás leyendo esto vas por buen camino. Te has dado cuenta de que tienes un problema financiero y quieres poner solución. 

Solo tú puedes salir de las deudas y solucionar este problema, nadie más podrá hacerlo por ti.

No solicites más dinero y sobre todo no utilices las tarjetas de crédito, no son una buena herramienta si estás con deudas.

Paso 2

Plan de acción

Tu plan de acción se basa en definir bien todas las deudas que tienes: 

  1. Cuánto dinero debes
  2. A quién 
  3. La cuota mínima mensual 
  4. El interés

Pon en una tabla esta información, más abajo en este artículo hemos elaborado un ejemplo de una tabla con información adicional que puede ser de ayuda cuando se trata de deudas atrasadas, como por ejemplo las comisiones por mora, tipo de préstamo y el plazo de devolución. 

Cuanta más información tengas de la deuda financiera mejor podrás atacar y deshacerte de ella. 

En Financer.com recomendamos que consultes los registros de morosidad y tu historial crediticio para elaborar un plan bien exacto. 

Si no sabes si estás en estos registros de morosidad, en este artículo explicamos como saber si estás en Asnef

Paso 3

Realiza un presupuesto

Para poder pagar las deudas rápidamente deberás saber gestionar tu economía, determinar cuando gastas, dónde y qué tipo de gasto es.

En este artículo sobre finanzas personales podrás descargarte una plantilla excel que te ayudará. 

En la tabla deberás indicar

  1. Tus ingresos (nómina y si hubiera otros)
  2. Tus gastos según el grado de prioridad. 

Clasifica gastos relacionados según la finalidad y prioridad:

  • Vivienda (hipoteca o alquiler)
  • Transporte (gasolina + letra)
  • Alimentación (supermercado)
  • Servicios (agua luz)
  • Otros 

Se consideran no esenciales los gastos de ocio como son: 

  • Restaurantes
  • Ropa 

Si tienes problemas para determinar qué gastos eliminar, más abajo en este artículo lo explicamos con ejemplos.

Paso 4

Elimina gastos y ahorra

Elimina todos aquellos gastos que sean innecesarios. 

De este importe ahorrado que no has destinado a los gastos innecesarios, destina el 50% para crear un fondo de emergencia y el otro 50% para empezar a pagar las deudas. 

Paso 5

Genera ingresos extras

Generando ingresos extras te ayudará a salir de deudas más rápido.

Puedes conseguir dinero adicional de dos maneras:

  1. Vendiendo tu patrimonio (coche, muebles, ropa, joyas)
  2. Realizando trabajos extras

Ya explicamos en un artículo varias alternativas que te permitirán ganar dinero extra

Paso 6

Informa de tu situación a las entidades financieras

Contacta con las entidades financieras e infórmales que vas a pagarles, notifícales tu situación.

Esto les permitirá saber de tus buenas intenciones.

De esta manera, podrás evitar el estrés de recibir llamadas por parte del acreedor para reclamar el cobro.

Paso 7

Sigue el método bola de nieve o interés más alto

El método bola de nieve se basa en liquidar primero las deudas con un plazo de devolución más corto.

Otra alternativa es seguir el método del interés más alto, que consiste en pagar primero aquellas deudas que tengan un interés más elevado

Paso 8

Sigue el proceso para saldar las deudas

Sigue el proceso de liquidar una por una. Cada vez que canceles una deuda tendrás una sensación de logro. 

Cuando anules una deuda es importante que celebres que estás derrotando a tu enemigo y que podrás ser libre de deudas. 

Paso 9

Re-evalúa tu situación para conseguir eliminar tus deudas

Es aconsejable que cada mes analices qué ha sido lo que funcionó bien y lo qué no.

  • ¿Cumpliste con los objetivos de ahorro?
  • ¿Te costó mucho sacrificio?
  • ¿Tuviste gastos inesperados?
Paso 10

Invierte

Al pagar todas tus deudas tendrás una nueva capacidad de ahorro.

Estarás acostumbrado a reducir tus gastos y ese capital podrás dedicarlo a realizar inversiones. 

Ejemplo de cómo pagar las deudas rapidamente

A continuación mostramos una tabla con un ejemplo que servirá para reconocer todas tus deudas.

Según este ejemplo el préstamo que interesa liquidar antes es el micropréstamo, después la tarjeta y posteriormente la hipoteca

Tipo de deuda: HipotecaTarjeta 2Tarjeta 1MicroPréstamo
Entidad:INGBBVABankinterMoneyman
Importe pendiente: 90.000€3.000€2.000€300€
Cuota mínima: 500€100€100€90€
Plazo pendiente:25 años2 años1 año2 meses
Interés: 1,99%15,71%19,31%376,66%
Comisión por mora: 40€1%1%1% diario
Prórroga: 3 meses1 mes1 mes0 días
Prioridad:
(del 1 al 5)
5431
Análisis de las deudas de una persona

Una vez que tienes esta tabla y sabes la prioridad te permitirá crear otra tabla con el orden de las deudas a pagar.

Así podrás estructurar tus cuotas mensuales, y siguiendo el método bola de nieve, establecer la fecha límite para saber cuando liquidarás cada deuda.

TipoTotal pendiente: Cuota mensual: Ahorro mensual:
Microprestamo 300€90€100€
Tarjeta 12.000€100€190€
Tajeta 23000€100€290€
Hipoteca 90.000€500€390€
TOTAL690€
Cancelar deudas con metodo bola de nieve

¿Qué hacer si no puedes pagar la cuota mínima?

Saber cómo conseguir dinero para pagar deudas no es tan difícil como parece.

Para alcanzar la cuota mínima, debes reducir gastos y aumentar tus ingresos. De esta manera, podrás cubrir la suma de todas las cuotas mínimas mensuales y además generar un ahorro.

No importa si ese ahorro es pequeño; este dinero adicional te será útil para pagar la primera deuda de la lista.

A continuación, te explicamos cómo reducir gastos para que aprendas cómo salir de deudas y ahorrar.

Gastos que puedes eliminar para solventar tus deudas

El tercer paso para salir de las deudas es estudiar qué gastos puedes eliminar.

Es un proceso que implica organizar tu vida financiera y que solo podrás completar a través de un plan personal. En este artículo sobre como hacer un prespuesto familiar te lo explicamos con más detalle.

ndependientemente del sueldo que tengas, debes gastar dinero solo en lo que realmente necesitas.

No se trata simplemente de gastar menos dinero, sino de invertirlo en lo que verdaderamente importa, eliminando esos gastos hormiga que pueden socavar tu estabilidad económica.

Este enfoque te ayudará a transformar tu relación con el dinero y a convertirte en un consumidor más consciente.

A continuación, compartimos esta tabla con algunos ejemplos e ideas:

Gastos hormiga
(no necesarios)
Elimina estos gastos
Gastos primordiales
(necesarios)
Reduce estos gastos
Gastos obligatorios
café diarioalimentaciónagua
tabacomédicosluz
propinasmascotastransporte
snackshijosIBI
almuerzo fueracuidado personalTasa basura
streamingseguroshipoteca
comisiones bancariasotros préstamos
taxi o parking
Organización de los gastos

Para reducir el coste y consumo de las algunas compras, como por ejemplo en el supermercado, te invitamos a leer este artículo de ahorro con 195 consejos para ahorrar.

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Preguntas frecuentes sobre cómo salir de las deudas

¿Qué hago si no puedo pagar mis deudas?

Si no puedes pagar las deudas contacta con la entidad crediticia para informar de tu situación e intenta renegociar el préstamo o solicitar una prórroga para retrasar el pago.

Es importante que la empresa financiera sepa que tienes buenas intenciones para pagar pero que tu situación económicas no te lo permite. 

Entrar en morosidad supone un gasto más grande y las consecuencias son peores.

¿Qué bancos dan prestamos para cancelar deudas?

Haz clic en el siguiente enlace para saber qué bancos dan préstamos para cancelar las deudas

¿Cómo saber si tengo deudas con Hacienda?

Para saber si tienes deudas con Hacienda entra en su portal web. Consulta la información en la sección de  Tramites Destacados >  Consultar Deudas

Alternativamente puedes preguntar en sus oficinas físicas.

¿Cuándo prescriben las deudas en España?

Según el Código Civil  en España las deudas pueden prescribir y cancelarse a los 20 años. 

  • Hipotecas a los 20 años
  • Préstamos personales a los 15 años
  • Hacienda y Seguridad Social a los 4 años

Sin embargo no todas las deudas prescriben, exigen estas condiciones:  

  1. No debe haber ninguna acción judicial por parte del acreedor
  2. No debe haber ningún contrato aceptado por tu parte 

¿Cómo saber si tengo deudas?

Para saber si tienes deudas puedes consultar con las posibles entidades para que puedan indicar si tienes algún pago pendiente.

Estos son los pasos a segur para saber si tienes deudas:

  1. Consulta a tu banco
  2. Consulta los ficheros de morosidad 
  3. Consulta en la seguridad social 
  4. Consulta en Hacienda 

Alternativamente puedes recurrir a empresas especializadas que realizan este proceso por ti a cambio de una comisión. 

¿Qué es el método ninja para salir de deudas?

El método ninja también llamado método cascada o bola de nieve son los métodos más conocidos para pagar la deuda.

Se basan en liquidar primero la deuda más pequeña y una vez pagada usar ese dinero para eliminar la siguiente. 

¿Qué sucede si no pago mis deudas?

Para deudas no garantizadas: Puedes ser listado en registros de morosos como Asnef y enfrentar el riesgo de pagar comisiones extras o incluso ser embargado. 


Para deudas garantizadas: Existe el riesgo de perder la garantía asociada, como tu casa en el caso de una hipoteca o tu coche en un préstamo con el vehículo como aval.

¿Puedo ir a prisión por no pagar las deudas?

Muchos usuarios no han contactado preguntado se puede ir a la cárcel por deudas en España.

No, no puedes ir a la cárcel por no pagar una deuda, pero pueden embargarte y quedarse con todas tus propiedades.

El acreedor intentará cobrar el dinero por vía judicial e incluso podrá contactar empresas especialidades en cobros.

La prisión por deudas es un bulo urbano.

Salir de deudas con reparadoras ¿funcionan?

Existen empresas que ayudan a salir de deudas sin dinero, son las conocidas reparadoras de créditos.

Estas compañías Fintech elaboran un plan personalizado que permite ahorrar mensualmente, y negocian con los acreedores para reducir el coste de tu deuda.

Una empresa reparadora de crédito muy popular en España es Deudai y es especialista en solucionar tu problema de sobreendeudamiento.

Existen otras empresas reparadoras como Resuelve Tu Deuda o Repagalia.

¿Se puede salir de deudas sin pedir prestado con las reparadoras de préstamos?

Sí, muchos clientes han podido limpiar su historial crediticio gracias a estas empresas.

Las reparadoras de crédito son más efectivas, ya que ofrecen un plan de ahorro diseñado por expertos y personalizado solo para ti. Pero sus servicios no son gratuitos y cobran comisiones elevadas.

Por otro lado, el tener que responder y cumplir con las obligaciones de un tercero ayuda mentalmente a tener más motivación que la de uno propio.

Saber cómo pagar deudas atrasadas no es tarea fácil, y estar asesorado por un personal experto te ayudará a salir del endeudamiento y cancelar tus deudas más cómodamente.

 ¿Deberías contratar un préstamo para salir de deudas?

Inicialmente no.

Contratar un préstamo para liquidar otros pagos, por lo general no es recomendable, ahora bien, todo depende de la situación financiera de cada persona.

Por lo general podrías caer en un efecto en cadena que te podría endeudar mucho más.

Ahora bien, esta opción puede ser de ayuda cuando no puedes afrontar los pagos de las deudas y el nuevo préstamo tiene un interés más bajo.

De esta manera permite saldar todas las deudas.

Aunque este préstamo es, de hecho, una nueva deuda, cuando se hace con organización y planificación puede ayudar más que obstaculizar.

A continuación indicamos cuándo podrías contratar un préstamo para salir de deudas:

Para liquidar una deuda con intereses más altos:

Es importante que realices un cálculo correcto antes de cerrar cualquier contrato, para ello te invitamos a visitar nuestra página de préstamos personales donde realizamos una comparación y mostramos las entidades con los mejores intereses.

Para limpiar tu historial financiero:

Si tienes muchas deudas y no las puedes pagar, afectará tu perfil financiero.

Solicitando un préstamo para pagar otras deudas puede ayudar a limpiar tu historial financiero.

Para cancelar la tarjeta de crédito:

Es fundamental tener mucho cuidado con las tarjetas de crédito, ya que algunas son de tipo revolving, lo que conlleva un continuo sobreendeudamiento.

Además, este tipo de financiamiento se caracteriza por tener las tasas de interés más altas del mercado.

Por ejemplo, un préstamo de 1000€ tiene un coste total de 292€, mientras que con una tarjeta de crédito con pago aplazado, el coste total sería de 667€.

Cómo salir de deudas de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito fomentan el gasto incontrolado y además son el método de financiamiento con el interés más alto.

¿Qué hacer para cancelar deudas con tarjetas?:

  • Recopila todos los extractos de tu tarjeta de crédito para averiguar exactamente lo que debes
  • Anota todos los saldos de las cuentas y las tasas de interés de cada tarjeta
  • Utiliza efectivo o tarjetas prepago para controlar mejor los gastos
  • Cancela las tarjetas de crédito para evitar cualquier tentación

.

Consejos para salir de deudas

El truco que debes saber para deshacerte de las deudas, solventar tus deudas y deshacerte de ellas es más fácil de lo que parece:

Gasta menos de lo que ganas

La mejor estrategia para salir de deudas es aquella que apliques constantemente.

Ahorrar un mes pero gastarlo todo al siguiente no te sacará del endeudamiento.

Recuerda que si gastas más de tu salario, tendrás deudas.

Si gastas menos de los ingresos que recibes, te sobrará dinero y podrás ahorrar.

Cuando sales de deuda, tu historial crediticio estará impecable y los bancos volverán a aceptarte como cliente.

Es mejor tener un salario modesto pero libre de deudas que tener ingresos considerablemente altos pero cargar con numerosas deudas.

Estrategias para salir de deudas y prevenir endeudarse en el futuro

Independientemente de si estás endeudado o no, controlar los gastos es un hábito fundamental para organizar tu vida financiera. 

El control del gasto, como su nombre indica, es una administración del dinero para que sepas que compra con su dinero. 

Esta gestión de gastos se puede realizar en un bloc de notas, en una aplicación de teléfono celular o en una hoja de cálculo de Excel. Lo más importante es que hagas de esta práctica un hábito diario.

Si no sabes cómo, visita esta página donde explicamos como realizar un control de gastos y establecer un presupuesto mensual.

como salir deudas

4 Preguntas para evitar las compras compulsivas

  • ¿Puedo esperar a comprar esto el próximo mes? Si la respuesta es sí, entonces no lo compres
  • ¿Esta compra aumentaría mis deudas? Si la respuesta es sí, entonces no realices esta operación
  • ¿Este producto o servicio es completamente necesario para que pueda sobrevivir? Si la respuesta es no, entonces no lo compres
  • ¿Podría conseguirlo de otra manera más barata? Si la respuesta es no, entonces no lo compres. La respuesta a esta pregunta implica una búsqueda y comparación de productos.

En Financer enseñamos como salir de las deudas sin endeudarse más

Muchos españoles están sobre-endeudados y ni siquiera saben cómo llegaron a esta situación.

Lo cierto es que las deudas no vienen solas, sino que se acumulan día a día, según las prioridades y elecciones.

Esto es debido a la falta educación financiera sobre cómo gastar dinero conscientemente y cómo controlar los gastos diarios.

En Financer tenemos una amplia sección de artículos para que aprendas a gestionar tu dinero eficazmente.

Si tienes dudas o no sabes cómo solucionar tus deudas también puedes consultar con un asesor financiero que te ayudará a planificar tu economía y salir de deudas.

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