Crowdlending: inversiones en préstamos P2P
Si estás buscando diversificar tu cartera de inversión, las inversiones Crowdlending en préstamos P2P pueden ser una alternativa.
Los depósitos a plazo fijo apenas ofrecen rentabilidad y las inversiones en bolsa requieren de mucho tiempo y conocimientos.
Crowdlending es la opción que puede permitir que aumentes tus ingresos pasivos, con un riesgo moderado, apenas requiere dedicación y se puede empezar incluso con 10€.
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Mejores plataformas Crowdlending
En España, cuando se trata de invertir en préstamos a particulares, muchos inversores P2P se decantan por plataformas como Mintos, Peerberry y otras similares, atraídos por sus mayores rentabilidades.
Hemos analizado a fondo varias plataformas y ofrecemos un resumen de nuestras experiencias y guías prácticas. Entre las más destacadas se encuentran:
Sin embargo, para aquellos inversores que prefieren apostar por el mercado nacional y apoyar a empresas locales, existen varias plataformas P2P españolas que ofrecen oportunidades interesantes de inversión con rentabilidades atractivas.
Mintos, la plataforma crowdlending más popular
Mintos es la plataforma de crowdlending más popular y mejor valorada de Europa, cuenta con más de 535,000 usuarios registrados y 608 millones de euros en activos administrados.
Estae plataforma letona fundada en 2015 permite invertir en préstamos, bonos fraccionados y ETF.
Con una inversión mínima de 50€, Mintos está autorizada y registrada en el MiFID, y ofreció una rentabilidad media del 7,10% en 2022.
La plataforma destaca por su amplia diversificación y es que ofrece varios productos de inversión:
Smart Cash: Una cuenta remunerada con un interés variable, la inversión se realiza en un fondo del mercado monetario AAA gestionado por BlackRock.
Inversiones en préstamos colectivos: Con una rentabilidad media del 7,1%, permite invertir en diversos tipos de préstamos en 33 países a través de 62 empresas de préstamos.
Bonos fraccionados: Permite invertir en porciones de bonos grandes, con una rentabilidad estimada del 9.975%.
Mintos ofrece diferentes estrategias de inversión según el perfil de riesgo del inversor: Core, Conservador, Alto rendimiento y Personalizada. Las tres primeras son automáticas, mientras que la última permite configuración manual.
La plataforma utiliza un sistema de «Notes», que agrupa préstamos similares con su propio código ISIN, ofreciendo mayor diversificación. También cuenta con un mercado secundario que permite vender inversiones antes del vencimiento, con una comisión del 0,85%.
En cuanto a la seguridad, los fondos están protegidos hasta un máximo de 20.000€. Sin embargo, la inversión no está garantizada y algunos usuarios han reportado una alta probabilidad de impagos.
- Mercado secundario para vender o salir de la inversión
- Auto-inversión
- Inversión mínima 50€
- Gran variedad de préstamos disponibles
Escogido 3.020 veces- Plataforma de inversión colectiva (P2P)
- Invierte en préstamos, bonos fraccionados y ETF
- Inversión mínima: 50€
- Autorizada y registrada en el MiFID
EstateGuru, plataforma de crowdlending para invertir en inmuebles
EstateGuru es una plataforma de crowdfunding inmobiliario fundada en Estonia en 2014.
Ofrece a los inversores la oportunidad de participar en proyectos inmobiliarios a largo plazo, como alquileres, reformas y construcciones nuevas, con una inversión mínima de solo 50€.
La plataforma destaca por su rentabilidad media del 10,19% en el 2024, y por estar regulada por el Banco de Lituania, lo que aporta un nivel adicional de seguridad.
Las inversiones en EstateGuru tienen plazos que van desde los 9 meses hasta los 6 años, y todas cuentan con garantía hipotecaria.
Esto significa que cada préstamo está respaldado por una propiedad, lo que reduce significativamente el riesgo para los inversores.
La plataforma ofrece promociones principalmente en Estonia, Polonia y Lituania, ofreciendo una variedad de préstamos inmobiliarios.
Una de las características más atractivas de EstateGuru es su mercado secundario, que permite a los inversores vender sus inversiones antes del vencimiento si necesitan liquidez.
Esta plataforma tan popular ofrece una forma accesible de invertir en el sector inmobiliario con poco capital.
Sin embargo, como en cualquier inversión, es crucial que los inversores consideren cuidadosamente los riesgos y diversifiquen adecuadamente su cartera.
Escogido 1.043 veces- Plataforma para invertir en crowdfunding inmobiliario
- Rentabilidad media en el 2023 de 9,7%
- Invierte a partir de 50€
- Regulada y supervisada por el Banco de Lituania
Viainvest, plataforma crowdlending para invertir en préstamos a corto plazo
Viainvest es una plataforma de crowdlending con sede en Riga, Letonia, que opera desde 2016.
La plataforma permite a los inversores participar en préstamos al consumo a corto plazo, ofreciendo una rentabilidad media del 13%. Forma parte del Grupo VIA SMS, que emite préstamos en varios países europeos.
La inversión mínima es de 10€, con plazos que van desde 7 días hasta 12 meses. Viainvest ofrece una garantía de recompra de 30 días, lo que proporciona cierta seguridad a los inversores. Sin embargo, no cuenta con un mercado secundario, lo que puede limitar la liquidez de las inversiones.
Una característica destacada es la visualización del credit score del prestatario, que ayuda a los inversores a evaluar el riesgo. La plataforma también ofrece una opción de autoinversión para facilitar la gestión de la cartera.
Aunque Viainvest se considera generalmente segura, con más de 13,000 inversores activos y un volumen total de préstamos superior a 90 millones de euros, es importante recordar que toda inversión en crowdlending conlleva riesgos.
Escogido 545 veces- Plataforma de inversión en préstamos al consumo de ViaSMS Group
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Las plataformas para invertir en bolsa suelen ser mucho más económicas que los bancos.
¿Qué es Crowdlending?
Crowdlending también conocido como P2P peer to peer (del inglés de Igual a Igual) es un método de inversión colectiva por el cual se financian préstamos.
Esto permite que personas físicas o jurídicas puedan obtener financiación de pequeños inversores, eliminando de la ecuación a las entidades financieras y, de forma automática, a los términos y condiciones que estas imponen.
A cambio del dinero prestado, los inversores recibirán una determinada tasa de interés fija, que puede superar el 10% anual.
A través de las plataformas crowdlending, inversores particulares prestan dinero (sin la intermediación de entidades bancarias) a cambio de un interés.
Es una alternativa de inversión diferente que permite que obtener un rendimiento más elevado con las tradicionales cuentas depósito, y sin necesidad de tener demasiados conocimientos.
¿Cómo funciona las inversiones en crowdlending P2P?
Solicitud del préstamo
El prestatario (también conocido como deudor) necesita un préstamo y recurre a empresas como por ejemplo MoneyMan (originador)
Concesión y publicación del préstamo
El originador concede el dinero y publica ese préstamo en el Marketplace de la plataforma crowdlending P2P, por ejemplo en la plataforma Mintos.
Inversión diversificada
Los inversores se registran en esta plataforma e invierten pequeños importes en diferentes préstamos.
Tras el registro en estas plataformas el inversor puede visualizar las ofertas de préstamos para invertir en la zona del Marketplace (del inglés cartera de inversión).
El importe mínimo para invertir es de 10€.
Retorno de inversión
Finalizado el plazo, el inversor recibe el capital de la inversión junto con los intereses.
¿Dónde invertir en Crowdlending? Tipos de inversión
Es importante saber donde invertir en Crowdleiding. A pesar de que la mayoría de las veces se trata de préstamos que previamente han prefinanciados por el originador, no siempre es así.
En crowdlending las operaciones no son bancarias, es decir, no intervienen instituciones financieras.
Además, cada plataforma crowdlending está especializada en diferentes tipos de préstamos que explicamos a continuación
Inversiones en préstamos al consumo o personal: Las inversiones al consumo o en préstamos personales son las más comunes. El dinero de la inversión es destinado a financiar cualquier proyecto. La entidad financiera realiza comprobaciones financieras del deudor para garantizar la completa devolución, a través de un contrato entre el deudor se comprometa a la devolución, sin embargo, no hay ninguna garantía. La devolución del capital invertido junto con los intereses se realiza por lo general en cuotas mensuales. Plataformas: Mintos, NeoFinance
Inversiones en préstamos a corto plazo: Invirtiendo en un préstamo a corto, la devolución se realiza a corto plazo y puede oscilar entre 1 día hasta 90 días máximo. El importe máximo del crédito es del 1.000€ y ayuda al deudor a llegar a final. Por lo general, son devueltos en 30 días.
Inversiones en préstamos para vehículo: En este tipo de préstamos el capital invertido se destina para financiar la compra de un vehículo y en el que se utiliza como garantía el propio coche.
Inversiones inmobiliarias: Consiste en inversiones en proyectos inmobiliarios para posteriormente vender o alquilar la propiedad. Todas estas inversiones tienen como garantía la misma propiedad, es decir, tienen garantía hipotecaria. Además, en ocasiones ofrecen garantía personal del promotor. EstateGuru es una de las más populares, pues, ofrece mucha diversificación.
Inversiones hipotecarias: Las inversiones hipotecarias son las más seguras, pues, se toma como garantía una propiedad, pero el dinero de la inversión es destinado a cualquier otra finalidad: reunificar deudas, pagar un coche, etc.
Inversiones en empresas y start up: Inviertes en el desarrollo de un proyecto de una empresa o start up. Por lo general, ofrecen como garantía extra una propiedad o el propio dueño de la empresa quien actual como aval. Por lo general, cada mes vas recibiendo el capital invertido más las ganancias. Plataformas: Mintos
Tipos de inversiones en plataformas P2P
Conceptos de crowdlending
A continuación indicamos varios conceptos muy usados y que debes conocer antes de invertir en crowdlending
Garantía de recompra
La garantía de recompra es una medida que reduce tu riesgo de pérdida. Funciona de tal manera que si un préstamo en el que has invertido incumple, el prestamista original te comprará el préstamo. Así, si el préstamo vence o incumple, no perderás tu dinero si has elegido un préstamo con garantía de recompra. En algunas plataformas P2P, los intereses también están cubiertos por la garantía de recompra, pero no en todas.
Mercado secundario
El mercado secundario es un mercado donde los inversores pueden vender préstamos en los que ya han invertido. Por lo tanto, puedes comprar y vender préstamos en el mercado secundario. Las ventajas de tener una plataforma de crowdlending con mercado secundario es que si te arrepientes de una inversión o quieres deshacerte de una inversión que lleva muchos años activa, puedes volver a venderla. Tú mismo decides el precio de venta y, por lo tanto, puedes vender tanto por encima como por debajo del valor de mercado. Por supuesto, no hay garantía de que tu inversión se venda.
Auto Invest (inversión automática)
Auto Invest es una característica que ofrecen algunas plataformas de crowdlending y que permite generar ingresos casi en su totalidad pasivos. Con esta función, puedes automatizar tus inversiones. Puedes configurar la función Auto Invest según los criterios que desees y dejar que se haga cargo de tu trabajo manual. Puede llevar mucho tiempo tener que invertir pequeñas cantidades en muchos préstamos diferentes y así lograr una diversificación óptima del riesgo. En muchas plataformas P2P, puedes optar por invertir solo en préstamos con garantía de recompra y así reducir aún más el riesgo de pérdida.
Características de las Plataformas de Crowdlending
Riesgos de invertir en crowdlending
Podemos decir que en crowdlending existen 4 riesgos, es importante conocerlos ya que ninguna inversión está exenta:
1. Riesgo de impago del deudor
El mayo riesgo que hay es el riesgo de impago, es decir que el deudor no pagara no se retrasara en el pago.
Las plataformas crowdlending realizan previamente un un análisis de solvencia por lo que el caso de impago puedo ocurrir pero es algo ocasional.
2. Riesgo del originador
El originador es la entidad financiera que a concedido el préstamo al deudor. Existe el riesgo de que el originador quebrara, aunque no ocurre muy a menudo, se han dado varios casos.
3. Quiebra de la plataforma
Las plataformas de crowdlending mantienen los fondos de los inversionistas en cuentas bancarias separadas o segregadas.
En el improbable caso de quiebra de una plataforma peer-to-peer (P2P), esta medida asegura que los fondos de los inversores no se vean afectados.
En tal situación, una empresa asesora independiente se encargaría de gestionar todo el proceso de pago y las operaciones pendientes de las inversiones.
Además, al tener una cuenta bancaria a su nombre en una entidad financiera regulada, sus fondos están garantizados hasta 100.000€ por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Es importante destacar que la plataforma de crowdlending nunca custodia ni manipula directamente su dinero. En su lugar, contratan a entidades externas autorizadas por el Banco de España para la gestión y administración de los fondos.
Gracias a la amplia variedad y diversificación que ofrecen las plataformas de crowdlending P2P, usted, como inversor, tiene la capacidad de determinar el nivel de riesgo de su propia inversión.
4. Riesgo de liquidez
La falta de liquidez representa un riesgo significativo en cualquier inversión. Tener capital invertido pero no poder acceder a él en caso de necesidad puede ser problemático, especialmente ante imprevistos o emergencias financieras.
En las inversiones de crowdlending, generalmente, no es posible disponer del capital invertido hasta que finalice el plazo estipulado de la inversión. Esta característica puede suponer un desafío para aquellos inversores que requieran flexibilidad financiera.
No obstante, muchas plataformas de crowdlending han implementado soluciones para mitigar este riesgo. Una de las herramientas más notables es el Mercado Secundario. Este mecanismo permite a los inversores vender sus participaciones antes del vencimiento del préstamo, proporcionando así una vía para obtener liquidez de forma más inmediata.
Es importante tener en cuenta que la eficacia del Mercado Secundario puede variar según la demanda de los inversores y las condiciones del mercado. Por lo tanto, aunque ofrece una opción para aumentar la liquidez, no garantiza la venta inmediata de las inversiones en todos los casos.
5. Riesgos del mercado
Los riesgos de mercado son una preocupación constante para las plataformas P2P de préstamos.
Las fluctuaciones en las tasas de interés pueden afectar significativamente la rentabilidad y el atractivo de los préstamos ofrecidos, influyendo en la participación tanto de inversores como de prestatarios.
Las condiciones económicas cambiantes representan otro desafío importante. Durante periodos de recesión o crisis financieras, el riesgo de impago puede aumentar considerablemente, poniendo a prueba la estabilidad de la plataforma.
La competencia en el sector también juega un papel crucial. La entrada de nuevos actores o la innovación de competidores existentes puede presionar los márgenes y obligar a las plataformas a adaptarse rápidamente para mantener su cuota de mercado.
Los cambios regulatorios son otro factor de riesgo significativo. Nuevas leyes o regulaciones pueden impactar el modelo de negocio de las plataformas P2P, requiriendo ajustes operativos y potencialmente afectando su rentabilidad.
¿Cómo minimizar los riesgos en crowdlending?
Diversificación del riesgo:La diversificación del riesgo se produce cuando se invierte en muchos préstamos diferentes en lugar de unos pocos grandes, lo que reduce el riesgo de pérdida. La distribución del riesgo es una parte esencial de la mayoría de las formas de inversión y el crowdlending no es una excepción. Puedes invertir en préstamos de diferentes países, de diferentes prestamistas, de diferentes tamaños, diferentes vencimientos e incluso en diferentes plataformas P2P. De esa manera, no perderás todo tu dinero si un solo prestamista quiebra o sucede algo similar. Además, debes invertir una cantidad tan pequeña por préstamo como lo permita la plataforma P2P.
Asegurando la inversión con la garantía de recompra: lo ofrecen algunas plataformas y es una medida que asegura no perder el dinero la inversión.
Comprobando el riesgo del deudor con las calificaciones que indica la plataforma: estudia y analiza cada empresa y originador para concer mejor si tiene impagos pendientes o más riesgo
Vendiendo la inversión en el mercado secundario: permite vender la inversión en el caso de impago o sencillamente cuando se necesite liquidez, sin tener que esperar a que finalice el plazo de la inversión.
Requisitos para invertir en crowdlending
Los requisitos para poder invertir en Crowdlending son mínimos, basta con tener más de 18 años y tener una cuenta bancaria.
Por motivos de blanqueo de dinero, exigen enviar los siguientes documentos la primera vez que quieras retirar el dinero de la plataforma digital a tu cuenta bancaria (KYC)
- Copia en color por las dos caras del DNI o pasaporte en vigor.
- Extracto bancario indicando que eres el titular de la cuenta bancaria
¿Cómo tributan las ganancias en crowdlending?
Los beneficios generados en las inversiones de préstamos a través de crowdlending deben ser declarados a Hacienda como Rendimientos de Capital mobiliario según el artículo 21 de la Ley 35/2006, sobre el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).
La mayoría de las crowdlending no realizarán ninguna retención, esta información la encontrarás en nuestro descriptivo cada empresa.
En el borrador de Hacienda se deben computar las ganancias en la sección «intereses de cuentas y depósitos y de activos financieros en general».
Este tipo de ganancias tienen una retención de:
| Inversiones de menos de 6,000€: | 19% |
| Inversiones entre 6,000€ hasta 50,000€: | 21% |
| Inversiones de más de 50,000€: | 23% |
Además se deben declarar las ganancias a Hacienda cuando se realiza la declaración anual y presentar el modelo 720 si el total de todas las inversiones realizadas en entidades extranjeras supera los 50.000€.
Preguntas frecuentes
¿Qué son plataformas P2P de inversión?
Las plataformas P2P del inglés Peer to Peer, conocidas también como inversiones colectivas Crowdlending, operan como intermediarios entre empresas financieras e inversores, permitiendo que puedas invertir en diferentes tipos de préstamos: al consumo, inmobiliarios, con garantía, etc.
¿Quién puede invertir en Crowdlending?
Puede invertir en crowdlending cualquier persona con mínimo 18 años y que sea titular de una cuenta bancaria en Europa.
¿Cobran comisiones las plataformas crowdlending?
Invertir en las plataformas crowdlending no tiene ningún coste, no pagarás nada ni por el registro, ni por el uso de la plataforma ni al realizar inversiones. Su funcionamiento es diferente al de las plataformas bróker para invertir en bolsa, donde sí que cobran comisiones.
¿En qué divisas se puede invertir?
La mayoría de las plataformas crowdlending admiten solo el Euro como moneda, pero podrás encontrar algunas plataformas que admiten hasta 4 monedas: Euro (EUR), Dólar de los Estados Unidos (USD), Libra Esterlina (GBP) y Zloty Polaco (PLN).
¿Qué ocurre si el deudor devuelve anticipada el dinero?
En el caso de que el deudor (también llamado prestatario) devuelva anticipadamente el dinero del préstamo, recibirás los intereses devengados hasta la fecha. Sin embargo, cada plataforma aplica diferentes condiciones y en ocasiones recibirás la totalidad de los intereses.
