¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad es una normativa legal que permite a particulares y autónomos liberarse de las deudas que no pueden afrontar, liberando de las cargas financieras insostenibles y ofreciendo la posibilidad de comenzar de nuevo.
Debes saber que solo pueden acceder aquellos que se encuentren en situación de insolvencia, y que este proceso judicial implica la cancelación o renegociación de las deudas por abogados o empresas reparadoras de crédito.
No se cancelan todas las deudas ya que hay algunas que por ley no se pueden exonerar
Esta Ley de Segunda Oportunidad se promulgó el 28 de julio del 2015 con el propósito de ayudar y proteger tanto al deudor como al acreedor.
De este modo, ofrecen una «segunda oportunidad» a aquellos que se hallan en una situación financiera inviable, permitiéndoles reintegrarse al sistema.
Asimismo, contribuye al acreedor o prestamista facilitando la recuperación de una parte del capital prestado mediante la reestructuración y negociación de las deudas.
La Ley de la Segunda Oportunidad solo aplica para personas físicas o autónomos, en el caso de personas jurídicas (empresas) en estado de insolvencia, entonces puedes recurrir al Concurso de Acreedores, cuyo objetivo es similar al de la Ley de Segunda Oportunidad en España, aunque enfocado exclusivamente a empresas.
¿Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad?
El proceso generalmente sigue estos pasos y se realizará en el juzgado de la ciudad de residencia donde se esté empadronado.
Solicitud ante el juzgado
Este proceso comienza con una solicitud que se envía al Juzgado Mercantil, explicando detalladamente la situación del deudor.
Es decir explicando la situación y mostrando los ingresos y documentos necesarios para que el Juzgado pueda analizar si se cumple los requisitos para poder acogerse a esta Ley.
Evaluación de viabilidad
El juzgado evalúa la viabilidad del caso.
Se analiza la situación financiera, los ingresos, los bienes y las deudas.
Inicio del proceso judicial
En el caso de que el deudor cumpla con los requisitos, se inicia el proceso judicial.
Durante el proceso se ofrecerá dos opciones al deudor:
- Vender sus bienes para pagar las deudas
- Crear un plan de pagos sin tener que vender nada
Estas opciones se pueden cambiar posteriormente, por ejemplo, si alguien elige inicialmente el plan de pagos, más adelante puede decidir vender sus bienes si lo prefiere.
Además durante este periodo el deudor está protegido de acciones legales por parte de los acreedores. No pueden ejecutar garantías ni tomar medidas para recuperar las deudas, es decir no puede ser embargado.
Vender los bienes para cancelar las deudas
El deudor puede eliminar todas sus deudas pendientes, excepto aquellas que la ley no permite exonerar, a cambio de ofrecer todos sus bienes si los tiene.
Es decir, el deudor escoge «vender» su patrimonio (vivienda o cualquier otro bien o activo que tenga) para liquidar y poder así cancelar las deudas.
Por ejemplo, si solo tienes una vivienda que está hipotecada, puedes ofrecer esa vivienda y de esta manera se cancelarían las deudas.
En tal caso se iniciaría el proceso de «concurso consecutivo».
En este proceso, se solicitará la cancelación de todas las deudas y es gestionado por mediador concursal es decir una persona designada para facilitar y mediar en procesos relacionados con la insolvencia de la persona.
Este proceso puede durar entre 3 y 9 meses, según la competencia y rapidez del juzgado.
Crear un plan de pagos sin tener que vender el patrimonio
En el caso de escoger un plan de pagos, el deudor no tendrá que ofrecer su patrimonio para eliminar las deudas, sino que se creará un plan ajustado a la situación económica del deudor, es decir ajustado a los ingresos que reciba, para que poco a poco pueda ir realizando la devolución de los préstamos e ir pagando las deudas.
Este plan de pagos puede incluir una reestructuración de las deudas y durante este proceso los acreedores tienen 10 días para alegar y decir si están de acuerdo con conceder el beneficio
En caso de obtener respuesta de los acreedores o de consentir, y con la aprobación del juez, se inicia el proceso de reestructuración que suele durar 3 años, aunque en ocasiones puede ser hasta 5 años, dependerá del perfil de cada persona.
Sentencia judicial
Finalizados todos los procesos, el juzgado emite una sentencia que declara la exoneración de las deudas.
Así el deudor queda liberado de manera permanente de las deudas que no pudo pagar, mediante una decisión oficial del juez llamada Auto Judicial
Esta sentencia es fundamental para que el deudor pueda empezar de nuevo sin la carga financiera anterior.
Registro de la exoneración
La exoneración se registra en los archivos judiciales y en en el Registro Público Concursal y estará disponible al público por un período de cinco años.
Esto permite que el deudor pueda demostrar su situación a futuros prestamistas.
Es muy importante que el deudor cumpla con el plan de pagos acordado y realice los pagos en las fechas indicadas y por las cantidades especificadas.
Así al final del proceso, se cancelarán las deudas restantes, pero en caso contrario dejará de beneficiarse de la Ley de Segunda Oportunidad por no actuar de buena fe.
Acceso limitado a tu dinero
Es posible que el juez decida que no tengas acceso o que sea un acceso limitado a tu dinero, y por tanto puedes perder el control de tu patrimonio.
Esto lo hacen para asegurarse que el deudor no gastará el dinero innecesariamente y solo concederán el dinero mínimo para los gastos necesarios.
¿Ejemplos de quién puede recurrir a la Ley de Segunda Oportunidad?
Como hemos indicado anteriormente, solo pueden acogerse a esta Ley de la Segunda Oportunidad en España personas físicas y autónomos.
- Así por ejemplo, pueden recurrir a la Ley de Segunda Oportunidad deudores particulares en situación de insolvencia con múltiples préstamos. Por ejemplo si una persona que se ha visto sobrepasada por deudas provenientes de préstamos personales, hipotecas y tarjetas de crédito, y que no puede pagarlas, podría acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad para buscar una solución que le permita liquidar esas deudas de manera justa.
- Autónomos con negocios fallidos: por ejemplo un emprendedor que ha tenido un negocio que no ha funcionado como esperaba y que ha acumulado deudas con proveedores, acreedores y organismos públicos, podría utilizar esta Ley para cerrar su actividad empresarial de forma ordenada y comenzar de nuevo sin la carga de esas deudas.
- Personas afectadas por una crisis económica: por ejemplo una persona que se encuentre en situaciones de desempleo prolongado o con reducciones significativas en sus ingresos, lo que puede llevarlas a acumular deudas que no pueden pagar. La Ley de Segunda Oportunidad proporciona un mecanismo legal para que estas personas puedan reestructurar o cancelar esas deudas y recuperar su estabilidad financiera.
- Personas con deudas médicas abrumadoras: Las facturas médicas pueden ser abrumadoras, especialmente en casos de enfermedades graves o accidentes. Aquellas personas que se encuentren en una situación en la que no pueden hacer frente a sus deudas médicas podrían acogerse a esta Ley para aliviar su carga financiera y empezar de cero.
En cada uno de estos casos, la Ley de Segunda Oportunidad permite una vía legal para que puedan liberarse de deudas que no pueden pagar y obtener una nueva oportunidad para reconstruir su situación financiera.
Sin embargo, es importante destacar que el proceso es muy complejo y es recomendable buscar asesoramiento legal especializado.
La Ley de Segunda Oportunidad España solo es posible para aquellas personas que están en situación de insolvencia y no sobre endeudamiento.
Estos dos conceptos aunque se parecen, tienen diferencias.
Requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad en España
Como se mencionó, cualquier ciudadano español o extranjero, con la residencia legal en España y que cumpla con siguientes requisitos puede acogerse a esta ley
- Ser persona física o autónomo
- Demostrar insolvencia: es decir que no se trate de una bache financiero temporal y que por tanto no tenga los medios económicos para liquidas las deudas
- Tener 2 deudas con diferentes acreedores: es necesario tener un mínimo de dos deudas en acreedores diferentes, por ejemplo una deuda de un préstamo en el banco y otra deuda de un pago a Hacienda
- Que el deudor no tenga ninguna condena por delitos: es decir que no haya cometido delitos en los últimos 10 años antes de declararse en quiebra, por ejemplo robo, fraude, falsificación de documentos, evasión fiscal, entre otros. En el caso de estar un proceso penal en curso, el juez de la Ley de Segunda Oportunidad, no podrá decidir sobre la exoneración de la deuda hasta que se resuelva ese caso
- El deudor ha actuado de buena fe: se considera actuar de buena fe a tener un comportamiento honesto y que por tanto haya intentado liquidar las deudas y se compromete a seguir actuando de buena fe sin la omisión o falsificación de datos
- El deudor no ha rechazado ninguna oferta laboral en los 4 años anteriores
- El deudor se compromete a cumplir con el plan de pagos que se establecerá
¿Qué ocurre en los matrimonios?
Si estás casado y en proceso de quiebra, y aún no has liquidado tus bienes compartidos con tu cónyuge, el beneficio de la exoneración de deudas también se aplica a tu pareja.
No importará si el cónyuge no esté en quiebra pues aplicará por igual a las deudas que afecten a los bienes comunes.
¿Qué deudas pueden cancelarse con la Ley de la Segunda Oportunidad?
Con la nueva normativa se han ampliado las deudas que pueden ser perdonadas, permitiendo mayor flexibilidad al deudor.
Así pues se cancelan mínimo 5.000€ de cada deuda en entidades financieras, por ejemplo en préstamos personales.
Si la deuda tiene un importe superior, se perdona el 50% del importe restante sin superar los 10.000€.
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¿Qué deudas no pueden cancelarse con la Ley de la Segunda Oportunidad?
No todas las deudas pueden cancelarse, y algunas pueden cancelarse solo una parte.
Algunas deudas siguen siendo obligatorias por ejemplo las deudas de la pensión alimenticia, hipotecas y ciertas deudas con el gobierno,
- Deudas en gastos judiciales
- Deudas de pensión alimenticia
- Deudas con Hacienda se pueden cancelar hasta un máximo de 10.000€
- ‘Deudas con la Seguridad Social se pueden cancelar hasta un máximo de 10.000€
¿Qué pasa después de la Ley de Segunda Oportunidad?
Una vez finalizado todo el proceso se cancelan todas las deudas, de esta manera la persona puede volver a empezar de nuevo desde cero.
Por tanto, todas las deudas desaparecen, sin embargo, durante los siguientes 3 años, el juzgado puede revisar el caso si los acreedores lo solicitan.
Esto sucedería si hubiera sospechas de que el deudor no ha actuado de buena fe o ha recibido ingresos inesperados y no los ha comunicado.
Además de cancelarse todas las deudas, supone la salida inmediata de los ficheros de morosidad como ASNEF.
Este proceso lo deben realizar los acreedores y el deudor no tendrá que gestionar el borrado de los datos en los ficheros de morosos.
Aunque recomendamos realizar comprobaciones para verificarlo.
En este artículo explicamos cómo saber si estás en ASNEF, ya que puedes consultar los ficheros gratuitamente.
Así pues, el perfil del deudor vuelve a estar limpio y está en situación de poder solicitar nuevamente préstamos, tarjetas o incluso ser aceptado por empresas de seguros o inmobiliarias para el alquiler de la vivienda.
La Ley Segunda Oportunidad puede ser anulada
Durante tres años, el tribunal puede revisar el caso si un acreedor lo solicita.
Si descubre que hubo mala fe, como ocultar bienes o ingresos, o si la situación económica del deudor cambia significativamente, puede revocar, es decir cancelar todo el proceso de la Ley de Segunda Oportunidad.
También se puede anular si el deudor estaba en un proceso penal o administrativo al momento de recibir la eliminación de la deudas.
Preguntas frecuentes sobre la Ley de Segunda Oportunidad
¿Tiene algún coste extra la Ley de Segunda Oportunidad?
Si, al tratarse de un proceso judicial es obligatorio pagar los costes implicados durante el proceso, además de los costes de los abogados.
Así, acogerse a Ley de Segunda Oportunidad puede suponer un coste de entre 3.000€ y 6.000€, esta diferencia de precio se debe a la experiencia y comisión del abogado pero también según la complejidad de cada caso.
¿Perderé todas mis propiedades al acogerme a Ley de Segunda Oportunidad?
No necesariamente, han habido modificaciones recientes y actualmente si tienes una propiedad no tienes por qué perderla.
Al acogerte a esta ley podrás optar o bien por comprometerte a un plan de pagos ajustado a tu nivel económico o a «dar» la propiedad.
Si no quieres «vender» tu patrimonio y conservar tu vivienda, es imperativo cumplir con el plan de pagos.
¿Es obligatorio llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores antes de acogerme a la Ley Segunda Oportunidad?
Con la reforma, ya no es obligatorio intentar un acuerdo extrajudicial de pagos.
Con el plan de pagos, ¿puedo escoger qué deudas liquidar primero?
No, la normativa exige un orden prioritario de deudas que hay que liquidar primero, es conocido como créditos con la masa.
¿Cuánto dura todo el proceso de a Ley de Segunda Oportunidad?
Según la normativa, el proceso de la Ley de Segunda Oportunidad no puede durar más de un año y medio, y dependerá de la carga laboral que tengan los juzgados.
Por lo general suele durar aproximadamente 6 meses.
¿Puedo pedir un préstamo después de la Ley de la Segunda Oportunidad?
Sí, el perfil financiero se restaura y la persona puede volver a solicitar créditos rápidos, aunque es recomendable informar al prestamista sobre tu situación previa.
¿Cuántas veces puedo acogerme a esta ley?
No un mínimo, por lo que, si pasado un periodo de tiempo y la persona volviera a estar en situación de insolvencia, podría volver a acogerse a esta ley cumpliendo con los requisitos.
¿Puedo solicitar la Ley de Segunda Oportunidad gratis?
No, este proceso tiene un coste entre ellos los del abogado.
¿Cómo acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
Para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, consulta primero con un abogado especializado.
Posteriormente reúne la documentación necesaria para que pueda presentar la solicitud ante el juzgado.
¿Dónde solicitar la Ley Segunda Oportunidad?
Es recomendable gestionarlo a través de un abogado que a su vez lo solicitará en el juzgado de lo mercantil correspondiente al domicilio donde estés empadronado.
¿Qué pasa si no cumplo con el plan de pagos establecido?
Si no cumples con el plan de pagos establecido el juez revocará todos los beneficios que hayas obtenido con la Ley de Segunda Oportunidad, por que las deudas que tenías volverán a estar nuevamente activas.
Además de pagar otros costes extras que implicaría todo este proceso.
Pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad está enfocada a personas que realmente están en un agujero sin salida, un sistema que ayuda a estos individuos a volver a encarrilarse y poder ser reinsertados en el sistema.
Ahora bien, es un proceso judicial complejo, y no siempre podría ser la mejor solución.
Aquí listamos algunas de las ventajas y desventajas para que tenerlo en consideración, sin embargo recomendamos acudir a un abogado especialista.
Ventajas:
- Nuevo comienzo financiero con la cancelación de las deudas: ya sea total o parcial permitiendo liberar la caga financiera y ofreciendo un nuevo respiro a aquellos que por circunstancias adversas no pueden asumir los pagos de las deudas
- No exige vender los bienes: con la nueva normativa permite poder mantener la vivienda o vehículo
- Suspensión de pagos: una vez activada la segunda oportunidad, los deudores no están obligados a seguir pagando las deudas a sus acreedores
- Paralización de intereses y recargos: al suspender los pagos de las deudas, también se detienen los intereses y recargos asociados. Esto significa que durante el proceso no se generan más intereses ni se aplican recargos sobre la deuda existente
- Interrupción de embargos y ejecuciones: cualquier proceso judicial de reclamación de deudas en curso, como embargos o ejecuciones, se detiene automáticamente una vez que se inicia el proceso de segunda oportunidad. Los embargos pueden cancelarse y las cantidades embargadas pueden ser devueltas
- Borrado en los registros de morosos: al final todo el proceso el acreedor está obligado a eliminar automáticamente los datos del deudor en los ficheros de morosidad
Desventajas:
- Requisitos muy estrictos: La rigidez de los requisitos excluye a muchos de la posibilidad de cumplir con esta ley.
- Es un proceso judicial complejo
- No se pueden cancelar todas las deudas: hay ciertas deudas que no pueden eliminarse, como la pensión alimenticia de los hijos o deudas fiscales
- Acceso limitado a tu patrimonio: es posible que el tribunal decida que durante el plan de pagos el deudor no tenga control ni acceso a sus ingresos
- Los datos del deudor se hacen públicos: La información del deudor se registra en un archivo público junto con los detalles del proceso de segunda oportunidad. Cualquier persona puede acceder a esos registros
- Restricciones en la obtención de créditos futuros: las restricciones en la obtención de créditos futuros pueden persistir incluso cuando historial ya está limpio. Esto se debe porque la información sigue siendo pública y accesible. La entidades financiera privada pueden acceder a esos registros y rechacen la solicitud de préstamo
Opiniones de la Ley de Segunda Oportunidad
Las opiniones sobre la Ley de Segunda Oportunidad son diversas.
Algunos la consideran una herramienta valiosa para la recuperación financiera, mientras que otros critican su complejidad y restricciones.
Para aquellos que han actuado de buena fe pero han sido arrastrados por crisis económicas, puede representar una bocanada de aire fresco.
Eso sí, tiene unas implicaciones, por ejemplo que puedes perder el control de tu dinero.
Esta ley no está hecha para evadirse de las cargas financieras ni para aprovecharse del sistema, y es que las restricciones en los requisitos imposibilitan.
En cualquier caso, recomendamos en la media de lo posible maneras alternativas para salir de las deudas o acudir a un abogado especializado quien te indicará y ofrecerá información más concisa sobre la Ley de Segunda Oportunidad.
En Financer.com no somos abogados especialistas.
Este artículo tiene únicamente fines informativos para proporcionar al lector una visión general de este proceso judicial.
Por favor, contacta con un especialista para obtener información más detallada.
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