Reunificación de deudas: junta todas tus deudas en una sola cuota
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Nos adherimos ¿Estás pagando varias cuotas de préstamos cada mes y no llegas a fin de mes? La reunificación de deudas te permite agrupar todos tus pagos en uno solo...
- Compara las mejores entidades para reunificar deudas con o sin hipoteca
- Descubre los requisitos, costes y TAE de cada opción en 2026
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Reunificación de deudas: una sola cuota para dominarlas a todas
¿Tienes problemas para llegar a final de mes? ¿Los pagos de diferentes préstamos, tarjetas y créditos consumen tu sueldo? La reunificación de deudas puede ser la solución.
Este proceso consiste en agrupar varias deudas en un único préstamo con una sola cuota mensual, lo que te permite pagar menos cada mes y organizar mejor tus finanzas.
Pero ojo: no siempre es la opción más barata a largo plazo. Antes de reunificar tus deudas necesitas entender bien cómo funciona, qué requisitos te piden y qué costes implica.
A continuación te explicamos todo lo que necesitas saber sobre la reunificación de deudas en España.
Mejores préstamos para reunificar deudas
Estas son las entidades más destacadas que ofrecen préstamos para reunificar deudas en 2026:
Mejores recomendaciones
- Préstamo Capital: ofrece financiación con garantía hipotecaria, acepta clientes en ASNEF
- Lea Bank: préstamos 100% online desde el 3,95% TIN, hasta 30.000 €
- Sofkredit: especialistas en reunificación de deudas con casos difíciles
Reunifica las deudas con Préstamo Capital
Préstamo Capital es un portal de intermediación financiera que conecta a solicitantes con prestamistas de capital privado con garantía hipotecaria.
Pertenece a Ondara Capital, S.L., una entidad registrada y supervisada por el Banco de España.
Sus préstamos para reunificación de deudas van desde 15.000 € hasta 300.000 €, limitados al 40% del valor de la propiedad. Los plazos son de 1 a 20 años y las tasas de interés oscilan entre el 7,5% y el 12% TAE.
A destacar:
Una de las ventajas más destacadas de Préstamo Capital es que acepta clientes con historial crediticio negativo, incluyendo aquellos que aparecen en ASNEF.
No cobran comisiones de apertura ni de cancelación anticipada y ofrecen respuesta en 24 horas.
Para acceder necesitas ser propietario de un inmueble valorado en al menos 100.000 €, en una localidad de más de 15.000 habitantes. La hipoteca existente no puede superar el 40% del valor del inmueble.
Préstamo Capital es una alternativa viable para quienes necesitan reunificar deudas estando en ASNEF, siempre que dispongan de una propiedad.
Lea Bank: reunificación de deudas 100% online
Lea Bank es un banco digital noruego con más de 16 años de experiencia en el sector financiero. Ofrece préstamos personales en España de forma 100% online.
Sus préstamos van desde 5.000 € hasta 30.000 €, con plazos de 1 a 8 años y tasas de interés desde el 3,95% TIN.
Una de sus principales ventajas es que puedes solicitar el préstamo sin cambiar de banco y todo el proceso se realiza por internet.
Requisitos:
Lea Bank no acepta solicitantes en ASNEF. La edad mínima es de 25 años, se requieren ingresos de al menos 1.080 € netos mensuales y una antigüedad laboral de un año o contrato indefinido.
Si cumples los requisitos, Lea Bank es una opción rápida y sencilla para reunificar deudas sin necesidad de aportar garantías hipotecarias.
Sofkredit: reunificación de deudas con ASNEF
Sofkredit es un intermediario financiero del grupo Finansi, especializado en préstamos con garantía hipotecaria. Su fuerte es la reunificación de deudas en casos difíciles, incluyendo personas con impagos o en ficheros de morosidad.
Ofrecen préstamos desde 12.000 € hasta 300.000 €, con plazos de 1 a 7 años y tasas de interés entre el 11% y el 28% TAE.
Condiciones:
Sofkredit acepta clientes en ASNEF, pero exige una propiedad como garantía. El inmueble debe tener al menos el 80% de la hipoteca pagada y un valor de tasación mínimo de 70.000 €. El préstamo se limita al 30% del valor de la vivienda.
El proceso de solicitud es 100% online y ofrecen asesoramiento personal durante todo el trámite. Aceptan autónomos y no exigen tener nómina.
Kreditiweb, intermediario de reunificación de deudas
Kreditiweb es un buscador de préstamos que actúa como intermediario entre el solicitante y los prestamistas. Su servicio es gratuito y no cobra comisiones.
Durante el proceso de solicitud te preguntarán la finalidad del préstamo. Aunque no es obligatorio indicar el motivo, es recomendable hacerlo para que puedan buscar las mejores ofertas para tu caso.
Comparativa de entidades para la reunificación de deudas
A continuación puedes ver una tabla resumen con las principales entidades que ofrecen préstamos para reunificar deudas en España:
| Entidad | Importe | Plazo | TAE aprox. | Acepta ASNEF | Garantía |
|---|---|---|---|---|---|
| Préstamo Capital | 15.000 - 300.000 € | 1 - 20 años | 7,5% - 12% | Sí | Hipotecaria |
| Lea Bank | 5.000 - 30.000 € | 1 - 8 años | Desde 3,95% TIN | No | Sin garantía |
| Sofkredit | 12.000 - 300.000 € | 1 - 7 años | 11% - 28% | Sí | Hipotecaria |
| Kreditiweb | Variable | Variable | Variable | Según prestamista | Según prestamista |
| Cetelem | Hasta 60.000 € | 4 - 10 años | 12,63% - 13,47% | No | Sin garantía |
¿Qué es la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas (también llamada consolidación de deudas o unificación de préstamos) consiste en agrupar varias deudas en un único préstamo.
En vez de pagar cada mes diferentes cuotas a distintas entidades (hipoteca, tarjeta de crédito, préstamo del coche, crédito personal), pasas a pagar una sola cuota.
El objetivo es reducir lo que pagas mensualmente, aunque eso no siempre significa pagar menos en total.
¿Cómo funciona la reunificación de deudas?
El proceso es sencillo de entender: solicitas un nuevo préstamo cuyo importe se usa para cancelar todas tus deudas existentes. A partir de ese momento, solo tienes que gestionar un pago al mes.
La cuota mensual se reduce principalmente porque el nuevo préstamo tiene un plazo de devolución más largo. Al repartir la deuda en más meses, cada cuota es menor.
Importante:
Aunque la cuota mensual se reduzca, no significa necesariamente un ahorro a largo plazo. Al alargar el plazo, los intereses acumulados pueden ser mayores.
Ejemplo de reunificación de deudas
Imagina que tienes estas deudas mensuales:
| Deuda | Cuota mensual | Interés | Plazo restante |
|---|---|---|---|
| Hipoteca | 750 € | 3,50% | 22 años |
| Tarjeta de crédito | 200 € | 20% | 8 meses |
| Préstamo del coche | 120 € | 7% | 4 años |
| Crédito personal | 280 € | 8% | 2 años |
| Total cuotas mensuales: | 1.350 € | ||
| Cuota tras reunificación: | 650 € | ~4% | 30 años |
En este ejemplo, la cuota mensual baja de 1.350 € a 650 €, lo que supone un alivio inmediato de 700 € al mes. Pero el plazo se extiende a 30 años, lo que implica pagar más intereses en total.
Por eso es fundamental calcular el coste total del préstamo, no solo la cuota mensual.
¿Qué te piden para reunificar deudas?
Los requisitos varían según la entidad y el tipo de reunificación (con o sin hipoteca), pero estos son los más habituales:
Ser mayor de edad y residente en España
Tener ingresos estables demostrables (nómina, pensión o como autónomo)
Ratio de endeudamiento no superior al 35-40% de tus ingresos netos
No figurar en ficheros de morosidad como ASNEF (salvo entidades especializadas)
Para reunificación con hipoteca: ser propietario de un inmueble
Antigüedad laboral mínima de 6-12 meses según la entidad
Cómo calcular tu ratio de endeudamiento
El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos que destinas a pagar deudas cada mes. Los bancos y financieras lo revisan antes de concederte cualquier préstamo.
Fórmula: (Total cuotas mensuales / Ingresos netos mensuales) x 100
Por ejemplo, si ganas 2.000 € al mes y pagas 700 € en cuotas, tu ratio es del 35%. El Banco de España recomienda no superar el 35-40%.
Si tu ratio está por encima del 40%, la reunificación de deudas puede ser especialmente útil para reducirlo.
Ventajas y desventajas de reunificar deudas
Antes de reunificar tus deudas, es importante que valores los pros y los contras. La reunificación puede darte un respiro financiero, pero también tiene riesgos que debes conocer.
Ventajas de la reunificación de deudas
Cuota mensual más baja, lo que te permite respirar cada mes
Un solo pago mensual en vez de gestionar varios préstamos
Mejor organización financiera al tratar con una sola entidad
Si reunificas con hipoteca, el interés suele ser más bajo que el de los créditos al consumo
Puedes recuperar capacidad de ahorro al reducir la presión mensual
Desventajas de la reunificación de deudas
Acabas pagando más a largo plazo porque alargas el plazo y acumulas más intereses
Posibles comisiones de cancelación anticipada de tus préstamos actuales
Si optas por garantía hipotecaria, pones tu vivienda en riesgo en caso de impago
El proceso puede ser lento, especialmente si incluye la hipoteca
Tipos de reunificación de deudas
Existen dos formas principales de reunificar tus deudas, dependiendo de si incluyes o no la hipoteca en la operación. Cada una tiene sus propias condiciones, costes y plazos.
| Característica | Con hipoteca | Sin hipoteca (con garantía) | Sin hipoteca (sin garantía) |
|---|---|---|---|
| Ofrecido por: | Bancos | Bancos e intermediarios | Financieras |
| Importe máximo: | 80% del valor del inmueble | 40% del valor del inmueble | Hasta 60.000 € |
| Plazo: | Hasta 35 años | Hasta 20 años | Hasta 10 años |
| Acepta ASNEF: | No | Intermediarios sí | No |
| Interés: | El de la hipoteca | 7% a 20% TAE | 5% a 15% TAE |
| Tipo interés: | Fijo o variable | Fijo | Fijo |
| Garantía: | Vivienda | Propiedad inmobiliaria | No necesaria |
| Comisiones: | Cancelación, tasación, nueva contratación | Cancelación, tasación, nueva contratación | Cancelación |
| Velocidad: | Lento (semanas a meses) | Lento | Rápido (días) |
Reunificación de deudas sin hipoteca
Si entre tus deudas no incluyes el crédito hipotecario, la operación es más sencilla. Consiste en contratar un préstamo al consumo que cubra el total de tus deudas pendientes.
Puedes solicitarlo a bancos, financieras e intermediarios. El plazo máximo suele ser de 10 a 20 años dependiendo de si aportas garantía, y el interés será fijo.
Algunas entidades como Cetelem no aplican comisiones de apertura, lo que reduce los costes iniciales.
Ten en cuenta que la reunificación sin hipoteca conlleva los gastos de cancelación de los préstamos existentes.
Reunificación de deudas con hipoteca
Con esta modalidad unificas todas tus deudas, incluida la hipoteca, en un solo pago mensual.
El proceso consiste en cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva que englobe todas tus deudas. Este tipo de reunificación lo ofrecen los bancos y, en menor medida, intermediarios financieros.
Límite:
La nueva hipoteca no puede superar el 80% del valor del inmueble. La ventaja es que permite plazos de hasta 35 años y un interés mucho más bajo que los créditos al consumo.
El proceso es más lento y costoso que la opción sin hipoteca. Casi todos los bancos en España permiten reunificar deudas con hipoteca: BBVA, Santander, ING, CaixaBank, entre otros.
Puedes comparar las opciones disponibles en nuestra página de préstamos.
Los costes incluyen: gastos de cancelación anticipada de la hipoteca actual, gastos de contratación de la nueva hipoteca (notaría, registro, tasación), impuestos (AJD) y posibles comisiones de apertura.
Costes de la reunificación de deudas
Reunificar tus deudas tiene costes que debes tener en cuenta antes de decidirte. Estos varían según el tipo de operación:
Costes sin hipoteca
Comisiones de cancelación anticipada de los préstamos existentes (entre 0% y 1% del capital pendiente)
Posibles comisiones de apertura del nuevo préstamo (algunas entidades no las cobran)
Gastos de gestoría si usas un intermediario
Costes con hipoteca
Comisión de cancelación anticipada de la hipoteca actual
Tasación del inmueble (entre 250 € y 500 €)
Gastos de notaría y registro de la nueva hipoteca
Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD)
Posible comisión de apertura de la nueva hipoteca
¿Qué bancos reunifican las deudas?
La mayoría de bancos en España ofrecen algún tipo de solución para reunificar deudas, ya sea mediante préstamos personales o ampliación de hipoteca.
Los bancos más populares para reunificar deudas son:
- BBVA - Ofrece préstamos de reunificación desde su banca online
- CaixaBank - Dispone de un simulador específico de reunificación de deudas
- Santander - Permite ampliar la hipoteca para incluir otras deudas
- ING - Préstamos personales hasta 60.000 € que se pueden usar para consolidar deudas
- Cetelem - Especialista en préstamos al consumo con hasta 60.000 € y TAE entre el 12,63% y el 13,47%
Entre las mejores empresas de reunificación de deudas también están los intermediarios como Préstamo Capital, Sofkredit o Kreditiweb, que buscan financiación cuando los bancos no aceptan tu solicitud.
¿Cuándo solicitar la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas es recomendable cuando tu nivel de endeudamiento supera lo que puedes asumir y tienes dificultades reales para llegar a fin de mes.
Si sientes que necesitas reunificar deudas de forma urgente porque ya no puedes con los pagos, estas son las situaciones donde tiene más sentido:
Tu ratio de endeudamiento supera el 35-40% de tus ingresos
Tienes tres o más préstamos activos con diferentes entidades
Las cuotas mensuales no te dejan margen para cubrir gastos básicos
Estás empezando a retrasarte en los pagos o acumulando deuda en tarjetas
Consejo:
Si tu problema es temporal (un gasto imprevisto o una baja laboral puntual), busca alternativas antes de reunificar. La reunificación tiene sentido como solución estructural, no como parche.
¿Cuándo no se recomienda reunificar las deudas?
Reunificar no siempre es la mejor opción. Estas son las situaciones donde no lo recomendamos:
Si tu problema de liquidez es temporal y se puede resolver en pocos meses
Si el coste total del nuevo préstamo (sumando todos los intereses y comisiones) es mucho mayor que lo que pagarías manteniendo tus deudas actuales
Si te obligan a hipotecar tu vivienda para cubrir deudas de consumo pequeñas
Si tienes pocas deudas y podrías negociar directamente con cada acreedor mejores condiciones
Alternativas a la reunificación de deudas
Antes de reunificar, valora estas opciones que pueden ser más baratas o adecuadas según tu situación:
- Negociar con tus acreedores: Contacta con cada entidad y solicita una mejora de condiciones (reducción de tipo de interés, ampliación de plazo). Muchos bancos prefieren renegociar antes que arriesgar un impago.
- Ley de Segunda Oportunidad: Si tu situación es muy grave, esta ley te permite cancelar parte de tus deudas. Es un proceso legal, pero puede ser la solución si la reunificación no es viable.
- Transferencia de saldo de tarjetas: Si gran parte de tu deuda es de tarjetas de crédito, busca una tarjeta con 0% en transferencias durante los primeros meses.
- Préstamo personal para la deuda más cara: En vez de reunificar todo, pide un préstamo solo para la deuda con el interés más alto (por ejemplo, la tarjeta de crédito al 20%).
Marco legal de la reunificación de deudas en España
La reunificación de deudas en España se rige por la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo. Todas las entidades que ofrecen estos productos deben cumplir con las normativas del Banco de España.
En 2026, está en proceso la transposición de la Directiva (UE) 2023/2225 sobre crédito al consumo, que refuerza la protección del consumidor y obliga a las entidades a evaluar la solvencia de forma más rigurosa antes de conceder préstamos.
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) registra todos los préstamos superiores a 1.000 € y es consultada obligatoriamente por las entidades antes de aprobar cualquier operación de crédito.
Preguntas frecuentes sobre la reunificación de deudas
¿Qué deudas se pueden reunificar?
Puedes reunificar todo tipo de deudas: préstamos personales, créditos al consumo, deudas de tarjetas de crédito, microcréditos y, en algunos casos, también la hipoteca.
No se pueden reunificar deudas con la Administración Pública (Hacienda, Seguridad Social) ni deudas derivadas de procedimientos judiciales.
¿Es lo mismo refinanciar que reunificar préstamos?
No. Refinanciar significa renegociar las condiciones de un préstamo existente (plazo, interés), pero el contrato sigue vigente. Reunificar implica cancelar todos tus préstamos y sustituirlos por uno nuevo que agrupa toda la deuda en una sola cuota.
¿Puedo reunificar deudas si estoy en ASNEF?
Sí, pero las opciones son más limitadas. Entidades como Préstamo Capital y Sofkredit aceptan clientes en ASNEF, aunque requieren una propiedad inmobiliaria como garantía. Los bancos tradicionales generalmente no aceptan solicitantes que figuren en ficheros de morosidad.
¿Qué bancos reunifican las deudas?
La mayoría de bancos en España ofrecen opciones de reunificación: BBVA, CaixaBank, Santander, ING, Cetelem, entre otros. También hay intermediarios especializados como Préstamo Capital, Sofkredit y Kreditiweb que buscan la mejor oferta entre varios prestamistas.
¿Qué te piden para reunificar deudas?
Los requisitos básicos son: ser mayor de edad, residir en España, tener ingresos estables demostrables y un ratio de endeudamiento que no supere el 35-40%. Si la reunificación incluye hipoteca, necesitarás ser propietario de un inmueble. Algunas entidades exigen antigüedad laboral mínima de 6 a 12 meses.
¿Qué tan bueno es reunificar deudas?
Depende de tu situación. La reunificación reduce tu cuota mensual y simplifica la gestión de tus pagos, lo que es positivo si estás sobreendeudado.
Pero al alargar el plazo, pagas más intereses en total. Es recomendable solo cuando no puedes asumir las cuotas actuales y necesitas una solución estructural, no como parche temporal.
¿Para unir todos los préstamos, deben tener el mismo importe y plazo?
No. Se pueden reunificar préstamos con diferente importe, plazo e interés, incluso si son de entidades distintas. Todos se agrupan en un único préstamo nuevo con sus propias condiciones.