¿Qué es el scoring bancario y la solvencia financiera?

Si has pedido alguna vez un préstamo personal o una hipoteca, tu banco ha analizado tu perfil financiero para decidir si te concede la financiación. Ese análisis se conoce como scoring bancario.

El scoring y la solvencia están estrechamente ligados: un buen scoring indica que tienes capacidad para devolver lo que debes. Pero en España funcionan de manera diferente a lo que muchos creen.

Vamos a explicarte qué significan estos dos conceptos, cómo los usan los bancos y, sobre todo, cómo puedes aprovecharlos a tu favor.

El scoring bancario, también llamado scoring crediticio, es un sistema automatizado que las entidades financieras utilizan para evaluar el riesgo de impago de una persona antes de concederle un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito.

Funciona así: un algoritmo analiza tus datos personales y financieros y te asigna una puntuación interna. Cuanto más alta sea esa puntuación, menos riesgo ve el banco y más probable es que apruebe tu solicitud con buenas condiciones.

Si la puntuación es baja, el banco interpreta que hay riesgo de impago y puede rechazar la solicitud o aplicar un tipo de interés más alto.

El scoring bancario se calcula mediante algoritmos que procesan datos de diferentes fuentes. Las entidades combinan la información que tú proporcionas en la solicitud con datos que obtienen de bases de datos externas.

Estos son los factores que más peso tienen en el cálculo:

No existe un número mágico que sirva para todos los bancos, porque cada uno usa su propia escala. Sin embargo, hay pautas generales:

1. Scoring alto significa que el banco te ve como un cliente fiable: ingresos estables, poca deuda, sin impagos. Te aprobará el préstamo con mejores condiciones (menor tipo de interés, plazos más flexibles).
2. Scoring medio indica cierto riesgo. Es posible que te aprueben la financiación pero con condiciones menos favorables.
3. Scoring bajo se interpreta como alto riesgo de impago. Lo más probable es que rechacen tu solicitud.

En el caso de los microcréditos, los prestamistas ajustan sus criterios de scoring con frecuencia. Puede que hoy te aprueben un importe y mañana te ofrezcan otro diferente. Esto es habitual y se debe a cambios en sus políticas de riesgo.

Aunque el scoring nació como herramienta bancaria, hoy lo usan las empresas que necesitan analizar el riesgo financiero de una persona:

En España no puedes obtener tu "scoring" como tal, porque no existe una puntuación única. Pero sí puedes consultar la información que los bancos usan para calcularlo.

Consulta tu CIRBE en el Banco de España (gratis)

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es un registro que recoge todos los préstamos, créditos, avales y riesgos superiores a 1.000 € que mantienes con cualquier entidad financiera. La CIRBE no es un fichero de morosidad como ASNEF, sino un registro neutral de tu deuda.

Puedes solicitar tu informe CIRBE de forma gratuita a través de la Sede Electrónica del Banco de España. Necesitarás certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve.

El informe suele estar disponible en pocos minutos y te mostrará todas las deudas registradas a tu nombre.

Comprueba si estás en ficheros de morosos

Además de la CIRBE, conviene verificar que no aparezcas en ASNEF ni en BADEXCUG. Puedes hacerlo ejerciendo tu derecho de acceso ante cada fichero. Si encuentras algún error, tienes derecho a solicitar su corrección.

Apps y herramientas de scoring

Algunas aplicaciones financieras ofrecen una estimación de tu perfil crediticio, pero ten en cuenta que se trata de aproximaciones basadas en algoritmos propios, no del scoring real que usa tu banco.

Aunque no controlas directamente la puntuación que te asigna cada banco, sí puedes mejorar tu scoring trabajando los factores que la determinan:

El scoring bancario no es infalible. Al ser un sistema automatizado, cualquier detalle puede alterar el resultado: una compra inusual, un ingreso atípico o un error en los datos.

Hay personas con buen salario, sin deudas ni impagos, a las que les rechazan un crédito rápido. Y al contrario: alguien con un perfil arriesgado puede obtener financiación si otros factores compensan.

Si crees que te han denegado un préstamo injustamente, revisa tu CIRBE y comprueba que no haya errores. También puedes intentarlo en otra entidad, ya que cada una aplica criterios diferentes.

La solvencia financiera es la capacidad de una persona o empresa para hacer frente a sus deudas sin dificultades.

Tener solvencia significa que puedes pagar tus obligaciones (hipoteca, préstamos, facturas) con tus ingresos y patrimonio. Cuando hablamos de insolvencia, nos referimos a la situación contraria: tus deudas superan tu capacidad de pago.

Cualquier entidad que ofrezca financiación comprobará tu nivel de solvencia antes de aprobar un préstamo. Y no solo los bancos: inmobiliarias, compañías de seguros y hasta empresas de alquiler evalúan este aspecto.

Puedes hacer una estimación rápida de tu solvencia con un cálculo sencillo.

Ratio de endeudamiento personal

Divide tus deudas mensuales entre tus ingresos mensuales y multiplica por 100:

(Deudas mensuales / Ingresos mensuales) x 100 = porcentaje de endeudamiento

Por ejemplo, si cobras 1.800 € al mes y tienes cuotas de 500 €:

(500 / 1.800) x 100 = 27,7 %

Si el resultado es inferior al 35 %, tu nivel de endeudamiento es saludable. Entre el 35 % y el 40 % estás en zona de riesgo. Por encima del 40 %, las entidades financieras considerarán que tienes un nivel de deuda demasiado alto.

Ratio de solvencia (para empresas)

El ratio de solvencia se calcula dividiendo los activos totales entre los pasivos totales:

Activos / Pasivos = ratio de solvencia

Por ejemplo, si una empresa tiene activos valorados en 200.000 € y pasivos de 120.000 €:

200.000 / 120.000 = 1,66

El valor ideal es superior a 1,5. Si es inferior a 1, significa que las deudas superan al patrimonio: la empresa podría estar en situación de quiebra técnica.

Ratio de endeudamiento empresarial

Se calcula dividiendo las deudas totales entre el patrimonio neto:

Deudas / Patrimonio neto = ratio de endeudamiento

Si el resultado es 0,6 o inferior, la empresa tiene una estructura financiera equilibrada. Por encima de 0,6 indica sobreendeudamiento.